实话实说谈保险-第25部分

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来，而将它们存在银行户口生利息，可能银行存款真的已经翻了一翻，也可能后来因为这种借口或那种诱惑被提出来花掉了，到现在最需要用钱的时候才发觉银行户口空空如也。同样，当那百货公司的老板和娱乐王国的创始人，从人寿保险单户口内提款出来应付重大的生意周转需要的时候，他们并没有时间和心思去算算“如果老早将钱存在银行会如何如何”，他们只会对人寿保险能够替他们的事业和企业解困而感激，也为自己能够不斤斤计较地老早参加了人寿保险而自豪。
　　当然，将钱放在抽屉底和放入人寿保险单内也有不少差异。今天放一百元在抽屉底，明天找出来还是一百元，明年找出来是一百元，二十年后还是一百元。但将一百元放进人寿保险单，明年可能一毛钱也拿不回来，但十多二十年后可能拿回不只一百多元。钱放在抽屉里，对当事人的寿命没有保障的功能，还怕小偷和火灾；钱放在有储蓄功能的长期人寿保险，有保障功能，也不怕小偷和火灾。
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OldWife，OldDog，OldMoney（2）
在收音机讲话那个名人，先提到老婆才讲老狗和钞票，因为老婆比老狗和钞票更重要。当然，这是恩爱厮守的老婆，不是贴错门神配错鸳鸯的老婆。对人寿保险来说，有了恩爱才想到要买人寿保险，才会将钱塞进保险单中藏起来。如果夫妻感情不好，缺乏爱心，怎会替对方着想而花钱买人寿保险？！当然，人寿保险不只限于好丈夫为了好妻子而买人寿保险，好妻子也会为了好丈夫而买人寿保险。更进一步，负责任有爱心的父母会为了子女的生活和教育买人寿保险，老人家会为子孙得到好处而买人寿保险，身负房子贷款和生意贷款的人为了不拖累家人和员工而买人寿保险，对公益事业关心的人会为大众的福祉而买人寿保险。总之，有爱心和有责任感的人会买人寿保险。爱心是人寿保险的基础，是买人寿保险的动力。爱心有很多种表现的方式，人寿保险是最有深远意义和实际效果的爱心的表现。情人节的玫瑰花、订婚的戒指、母亲节的大餐、圣诞节或春节的玩具、是应景的爱的表现，但人寿保险是天长地久的爱的表现和延续。
　　“买了人寿保险，我没有死掉，何必浪费钱买没有用的东西？”
　　“买了，没有用比有用好；当要用的时候才发觉没有买，那时候才买也不管用了。”
　　世界上只有一种东西，它在没有用的时候比它有用的时候更有价值，它就是人寿保险。当它有用的时候，当事人的家属或其它受益人得到一定的赔偿价值；当它没有用的时候，当事人和家人得到平安，得到心安。平安和心安是无价的。所以，你付的保险不会浪费掉，何况如果你参加的是长期的有累积功能的保险，投保相当时间后，在得到心安之余，你想退保，还可领回一笔钱。
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是一叠每页都是爱的纸
是一迭每页都是爱的纸　我是一迭纸；有十张八页；被钉在一起；打扮得虽然毫不华丽高贵；却也端庄大方。我每一页面上印着段节分明﹑字句清晰的条文；有些地方还列着很多数字。你只要细心阅读；虽然不一定能全部明白；也可略知其大概意思。在那么多字句中；有几个字最突出最重要。在第一页；开张明义；你的大名；赫赫在目。你就是我的主人；我待候你；保护你。与你的名字同样重要的其它几个字是你最亲密﹑最关心的人的名字。万一你出了事；离开了这世界；仙游去了；我会依照你的吩咐；帮助你照顾这些你所关心的人。当然我不会煮饭﹑洗衣；也不会开车和打计算机；但当你一走我一下子就变成一大迭钞票；让你所关心的人能够解决衣食住行的问题﹔还可以叫小孩安心上学；念好书；拿到好成绩；将来出人头地。俗语说；树倒猢孙散。但我可不会那么窝囊；不会那么不讲义气。你倒下去了；我顶上。所以；虽然我平时是一迭默不作声的纸；但有我作伴；你和你所喜爱关心的人都可以感到舒宁平静；尤其是在这个烦杂紧张的社会；我是你的护身符。除了你们几个人的名字；我的额面上还印着甚么﹖很多东西哟；我一下子也说不了那么多；但有一件事情一定要告诉你。将我派出来的保险公司说；你的身体很好；精神爽朗；财务经济也很不错；你一定会长命；在很长的时期都不会死掉；白纸黑字写得很清楚；一点也不含糊。真的吗﹖真的﹗真的没有人死掉吗﹖你知道那么多人参加保险；总有好几个会先走的。保险公司派我出来陪伴你；但如果你走得快；保险公司就要赔大笔钱给你所喜爱和关心的人。　其实保险公司并不想赔钱；但既然搞错了；就要赔钱。所以；当保险公司将我交给你之时；你和你所喜爱和关心得人都应庆祝一下。要知道；你的医生替你作身体检查后祇能说你身体健康；但保险公司不但说你健康；而且可以保证你长命。　在我的各页上还印着其它很多内容；确实有点枯燥。不如我告诉你一些有关我自己的秘密。你也知道；我的前生是树木；住在树林中。大个子的被用来造房子；矮小的就用来造纸。我变成纸后要出来做事；我的第一志愿是被印刷成钞票；大家都有钱花；天下没有穷人。但后来才知道；钞票不能乱印；每个人要做事干活才能挣到钞票。我曾经想替学生印课本或工程师制蓝图；小孩能学习；大家有房子住。后来想了一下；如果你有什么三长两短；两手一甩就走了；再也不能赚钱；去照顾小孩或付房子；那可麻烦了。最后我决意为保险公司和你以及其它客户作见证；将保险公司认为你会长命的判断正式纪录下来；亦将保险公司的〃搞错了就赔钱〃　的承诺以文件形式铸下来。更重要的；我将你的爱心也记录下来。可以说；十张八页纸；每张每页都是爱。　说到文件；你可能有买房子或租房子的文件；有储蓄和投资的文件；有做生意或打工的文件；有交税和分配遗产的文件；但在所有文件中有可能我这份文件最重要；因为其它文件在你走后；可能会对你所喜爱和关心的人帮不了忙；有时还会成为包袱﹔但我呢﹖我却在他们最困难的时候出来帮忙。我不但重要；而且最有意义。其它的文件是机械性的东西；祇在你有爱心和责任感的时候；你才会从保险公司得到我。我会将你的意愿和爱心告诉你指定的受益人。我是人寿保险单。
　　

做丈夫的聪明之举
问：我迟迟不想买人寿保险，因为我不愿意我死后留下一大笔赔偿金给太太，怕她再嫁人，我岂不做了蠢事？
　　答：这里牵涉到人寿保险的两个重要因素：责任心和爱心。假如你们无儿无女，不欠亲友或银行的钱，太太又有谋生能力而且对你的感情很差，那么，你的想法未必没有道理。
　　假如你们的感情非常好，你有没有想到万一你走了以后，她的工作或生意不如意，或她的精神受到打击？
　　假如你有家庭负担，小孩要吃饭，要穿衣，还要读大学；或者你们有房屋贷款未付清；或办事情做生意有债务未偿还，欠了银行或亲友的钱始终要还的。总之在经济上、道义上你对别人有责任。如果你是个有责任感的人，就会买一份人寿保险。如果你真的怕太太获得大笔赔偿金后再嫁人，你可以将人寿保险的受益人写给孩子。即使太太改嫁，那笔钱也属于你的孩子，小孩的继父或其他人不能动用。如果你事先指定，你的太太或其他亲友作为你的小孩未成年前的监护人，你的保险赔偿金则被存入你小孩的户口内，监护人可代表小孩提款出来给小孩使用，但不能自己乱用，更不能给继父用。这样你可尽了照顾孩子的责任。至于贷款欠债，你也可以与保险公司沟通，通过适当的文件或安排，将部分或全数赔偿金交给债主，履行偿还责任。
　　如果你真的那么不信任太太，你可以指定你的兄弟姐妹、父母或其他你所信赖的亲友作受益人或监护人，委托他们为小孩处理这笔赔偿金。如果确无适当人选，你还可以设立一个信托户口，委托银行或其它机构为你的小孩处理这笔钱财。退一步来说，如果你事先买了适当的人寿保险，纵然将你太太列为受益人，万一你提前走了，你的太太领到赔偿金，就有较充分的能力去应付突如其来的各方压力。你也尽了做丈夫和父亲的责任，你对得起太太和孩子，何必再计较盘算你走后这个世界将是怎样的？！另一方面，假如你完全没有人寿保险留给太太或孩子，你太太受不住经济压力而要找人改嫁，你在地下还有脸和权利责怪她改嫁吗？如果你真的不愿意她改嫁，最聪明的办法是，留下大笔钱给她，她就在经济上没有必要再找男人。
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白发鬓鬓，何以示威？（1）
这是一幅很有意思的新闻，一群谢尔斯百货公司退休员工，在股东年会会场外示威，抗议公司决定减少退休员工的人寿保险福利，减到只有五千元，而在职员工将来甚至完全没有这项福利。
　　这群老人示威的图片，带出一连串的问题，尤其值得在大公司上班的贵族留意，重新检讨对人寿保险的观念。长久以来，很多人对从工作机构获得的团体人寿保险有不少误解。有些人以为退休后工作机构仍将（免费）提供大额的人寿保险。其实这是自己一厢情愿的想。当然，有些人说上班的公司生意如何显赫，自己的位置如何重要，退休时公司一定会给很多人寿保险，但他们不会想到，如果公司生意萎缩，自己也会成为过气英雄，甚至在日薄西山之前就给公司裁掉。近年经济不景气，曾在荣景时趾高气扬的打工贵族与谦和沉实的员工一样被开刀砍掉，他们原有的团体人寿保险也随之被砍掉。很显然，在工作机构得到的人寿保险不可靠。
　　这群老人为什么要示威？很多人不是说“退休时我不需要人寿保险”吗？这群老人不乘游船去观光，不去打高尔夫球，偏偏要在烈日下示威，是否有点无聊？不，他们并不无聊，只是那些说“退休时我不需要人寿保险”的人才无聊，说这种无知的话，风凉的话。亲身体验退休生活的人才知道人寿保险对他们很宝贵。
　　退休之后真的不需要人寿保险吗？自然这是见仁见智的问题，咦，什么是仁？什么是智？
　　有人说退休时孩子已长大，房子贷款已付清，不需要人寿保险了。从这个角度来看，当然不需要人寿保险了。但是这个角度太窄了，人寿保险是一个宽阔的天地，用狭窄的筒子怎可领略其博大的风光呢？在漫长的人生，在不同的阶段，人寿保险有不同的目的和功能。小孩长大，房子付清了，人寿保险也随之转入另一阶段。
　　恩爱几十年的老夫老妻退休了，他们间的恩爱也就该随着人的退休而“退休”吗？老头子（或者老太婆）会对老太婆（或老头子）说“我退休了，从此以后我也不想照料你了！”？我想，如果大家对保险明白的话，很多老人会对老伴说：“我们几十年相依为命，我会办一份（或保留这一份）人寿保险照顾你。”这是见仁。仁，爱也。人寿保险就是爱，是仁。
　　如何运用人寿保险照顾老伴？最基本的是万一自己先走一步，老伴和家人总要花一大笔钱来办理后事，少则一、两万，有些地区甚至要四、五万。人寿保险多多少少有点像零存整取那样，可以帮助解决这一笔开销。当然，对一些有钱的人或自以为有钱的人来说，这几万元是不足挂齿的区区之数。
　　人寿保险的赔偿金不但可用来料理后事，更重要的是让未亡老伴，在年老没能力挣钱时多一笔钱可以支配，用来帮补日常生活开销，可以雇人打扫院子做家务，甚至在体弱病疾缠身时请人服侍。很多现在仍然体健和仍有能力挣钱的人，不会体会到这笔保险赔偿金对老人的价值。
　　如果夫妻两人都有长期的人寿保险，其一先走了，未亡人不但可领到一笔赔偿金，还可以考虑将自己那份人寿保险退保，将里面累积的资金拿来自用，有更多的钱照顾自己。当然，未亡人也可以将保险保留，将来留下一笔赔偿金给子孙或其它所关爱的人或公益机构。未亡人也可以与子孙作交换安排，从子孙那里得到一笔钱或其它经济上的好处，最后再留一笔大额赔偿金给子孙，大家都得到好处，何乐而不为。
　　很多近年发展出来的人寿保险，条款包括老人，若不幸得了绝症，被医生症断一年内要走，就可以申请将人寿保险金提前赔出（扣去手续费和利息），趁自己仍可视事或走动时做一些自己喜欢的，或曾梦想过的事情，例如环游世界，或捐款筑路搭桥和帮助贫苦学生等等。有可能，这是走到人生尽头的老人一生中最有意义最快乐的日子。人寿保险不但舒解人们的痛苦，而且还给世人带来欢乐，将悲伤转化为尊严和希望。
　　

白发鬓鬓，何以示威？（2）
有些更新的人寿保险，不但具有储蓄累积和将资金放大成赔偿金的作用，还可以在年老因身体问题需要别人长期照料护理的时候，将寿险赔偿金提早赔出来支付长期照料的费用。如果平安无事，投保人将来还可以将保单内累积的资金提回来自己享用。
　　很多人喜欢投资或搞投资，认为自己很会投资，也有人说他们的退休户口中有很多钱，总之，退休时用不完，根本不需要人寿保险。这些人将来会不会有很多钱，现在没有人知道，但有些可以肯定的是，他们并不真正了解人寿保险，问题在于，要不然这些人不愿意去了解，就是保险代理人水平不高，没能力与他们讨论分析，帮助他们即使不见仁也能够见智。（在2001年和2002年股市大跌之后，很多人的退休户口不是缩水一半吗？）
　　有些懂得保险的人，不但买人寿保险，而且故意付很多钱进去。年老的时候，在恰当的安排下，他们可从保险单中提取和借出（低利息的）大笔钱自己享用，最后还留下一大笔赔偿金给家人。这些人见仁也见智。
　　有些人的确很晓得赚钱，他们退休时的确不需要人寿保险，只不过他们走后，子孙却发觉因为遗产税、生意营运、物业和投资保值以及借贷偿还等方面，他们的确需要人寿保险，但可惜没有及时办好适量的人寿保险，子孙遭受重大的损失，暗中埋怨没有见智而买了人寿保险。
　　有些人不晓得赚钱，劳碌一生，收入和积蓄有限，但仍省吃俭用买了一些人寿保险，造福后人。这是爱心，是家庭的凝聚力，是外人不容置喙的安排，这是见仁。
　　有些代理人不了解客户的情况和需要，不理是否适合有效果，只顾将产品推销出去。
　　有些人说，他们已经有了退休金户口，有了房子，有了……不需要人寿保险了。他们或许是对的。但从上面的探讨中，他们应将问题从“是否需要人寿保险”转移到“人寿保险有什么好处和功能”来考虑，这样他们实时不能见仁也可见智。很多人只想到人寿保险对有未成年孩子的家庭的重要，但不了解在人生不同的阶段起着不同的作用。他们若能尽早多了解这方面的知识，肯定将来退休时经济上和身心上会过得好些，起码不必去老雇主前面示威。
　　

已吃掉的炸鱼可以再蒸
问：有位保险代理人向我推销储蓄性人寿保险，说“将来可以从保单中把百分之九十的钱借出来，只留百分之十的钱在保单内。这保单将可以不必付钱而永久有效，请问这是真的吗？”
　　答：这是错误的。打个比方，你有一所价值十万元的房子，你把房子押给银行，借了九万元（假