实话实说谈保险-第7部分

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客户受害却往往出于贪意和侥幸之心，或者原于自以为是的傲曼。他们不一定值得老孙去救助。即使有代理人愿意出来帮他们收拾残局或“讨个公道”　，　也往往吃力不讨好。老孙虽然打个跟斗就一万八千里，拔条毫毛就可以招来大群小猴帮忙，但天下需要“老孙”　帮忙的人太多，应帮其它更值得帮忙的人。
　　也有孙悟空式的保险产品和猪八戒式的产品。孙式的寿险，如果处理得恰当的话，投保人活得很长命都有效，这种保险奉陪到底，好像孙悟空那样，陪伴护驾师傅到西天。另一种保险好像猪八戒那样，保了一段时期以后就不太愿意或不能保下去了。那时，老猪说：“师父，我已陪伴你好些日子了，现在我要回家娶媳妇。师父，珍重，骨拜，耍家去也！”当然，如果投保客户并不真正打算保到底的话，找猪式的保险陪伴一段时期也无偿不可，有老猪陪伴也可壮一阵子胆。
　　前面我提到，如果处理恰当的话，孙式保险可以保到底。换句话来说，如果处理不当的话有可能保不到底。什么叫处理不当呢？比如有些保险交的保费太少，保单内累积的钱太少，不能应付投保人长命时的实际的保险赔偿分担的开销（保险公司所赔出的钱不是印出来的，是由参加的客户凑合起来的，年纪越大要分担越多）。当然也可能根本上保险公司收的保费太少，时间久后可能会出现严重的储备金不足，以应付赔偿责任所需的危机。另一个例子是，很多人买了投资性的寿险，但付的保险费太少或投资风险管理不善，投资结果不如推销者所吹嘘那样的天花乱坠，到年老时因为无能力调动资金去弥补短缺，保险单子垮掉（不是保险公司垮掉）。
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孙悟空和猪八戒（2）
在投保猪式寿险的时候，要小心保期长而保费低的保险计划，因为有可能保险公司低估风险和高估投资回报率，在接近投保期尾声时保险公司没有能力维持下去。也可能保险公司根本上也知道这种便宜保险在将来可能会出问题，但为了应付目前的生意业绩，饮鸩止渴。反正十多年后，当今主政者已功成身退，领长俸，享清福，留下烂摊子让将来的接班人去收拾。何况，很多“便宜”的保险甚至还不是老猪出力保的，是老猪出面，但实际上由猪小侄出力保的。不信，看清楚，你以为向大公司买保险，原来是大集团属下的子公司承保的。如果子公司问题太大了，大集团可以将之砍掉不管。所以，尽管猪八戒说会赔着你走二十年三十年，你可要小心，会不会走了一段路后，他自己走不动要躺下来，那时是他驾护你，还是你扶着他，不要他倒下去？
　　如果你不是买保险的，你是另一方，你想好像猪八戒那样混饭吃地卖保险？还是像孙悟空那样做事认真，负责到底，受人尊敬地将保险做好，做一番事业？
　　

蝴蝶仙女的嘱咐（1）
最近读到一个童话，一个小女孩看见一个蝴蝶被荆棘刺伤了，她小心替它将刺拔掉，让它飞回花丛。后来蝴蝶化为一个仙女，叫小女孩许个愿，牠会尽力帮助她实现。小女孩说她希望快乐，于是仙女对她再说了几句话就飘向远方。小女孩后来真的很快乐地度过了一生。到她年老时，有人问她为什么一直会那么快乐，她说只照仙女的吩咐去做。仙女告诉她，周围每一个人都需要她的关怀。
　　这个童话，说的应该也是快乐的保险代理人。快乐保险代理人首先要具有小女孩那样的仁慈之心，像帮助蝴蝶那样乐于帮助别人，好心有好报，自会有仙女来指点和帮助实现愿望。一个人若是不乐于帮助人，别人也不会乐于帮助他。尤其是从事人寿保险，只想自己赚钱，不愿对别人、对客户有贡献，不会有长久的快乐；保险从业人员关怀周围的人后将会快乐。人寿保险是一份很艰辛的工作，不但充满挣扎、拒绝、挫折、失败、沮丧、愤怒、无奈和失败，而且因为工作大多是单人匹马独行，很容易在不如意之际感到孤独寂寞无助，何来快乐？！很明显，如果将保险当成一份职业，这是一份最苦的差事。要赚钱吃饭，有其它很多工作可以赚更多的钱，和不需要做得那么辛苦。但是，如果将保险当成事业来看待，作为体现自己人生哲学的途经来思考，做保险却是很快乐的事情，可以苦中取乐。
　　不管我们做什么工作，周围的人都需要我们的关怀。有些工作，因为工作性质，更需要我们去关怀周围的人，例如医疗、教育、公关、保安、社工、神职等等与人打交道的份量很重。而人寿保险，却是百分之百与人打交道的工作，而且是人家不一定愿意与你打交道的工作。很多人一听到保险，不是逃之夭夭也摆手摇头。他们对保险的不了解、不理解和误解，注定了保险从业员要不断挣扎奋斗才能生存，经过心疲力倦的磨炼才可得到成功。每个人对成功有不同的定义和理解，成功不一定带来快乐。有些保险从业员在某一时期某一阶段成功了，但他们不一定感到快乐，他们甚至有可能觉得，付出了那么大的代价才获得这个成绩，似乎有点不太值得。问题出在哪里呢？在表现上、技术上，从做生意来说，他们成功了，但在心灵中他们并不成功，所以只能对自己的惨胜苦笑，而且恐怕自己稍后会失败，患得患失，诚惶诚恐。如果他们能够像那个小女孩那样，多关怀周围的人，关怀客户，尽量替他们做点事情，将自己的得失置之度外，他们将会很快乐。
　　一个人要追求赚钱，永远赚不够多，不能真正长期快乐；一个人经常关心别人，帮忙别人，会经常快乐。说也奇怪，做保险，你越关心别人，越帮助别人，你就自然会赚越多的钱，你会越快乐。这大概是仙女对保险从业员的法力吧？仙女对代理人说：周围每一个人都需要你的关怀。难怪很多踏实认真的保险代理人，在年老的时候不为自己赚了多少钱而自豪，却津津不倦地回忆与客户，和对社区做点事情的愉快经历。成功的保险代理人，不是以卖了多少保险来量度，而是以替客户和社会做了多少事来衡量。一个保险代理人，能够令别人快乐，也能够令自己快乐，才算是真正成功的代理人。
　　这个小女孩和仙女的童话故事，说的也是快乐的人寿保险客户。谁买人寿保险？那些对别人关怀的人才会买人寿保险。如果两夫妻感情不好，他们不会互相为对方买人寿保险；如果父母对小孩的生活、教育和前途不在乎，他们不会为保障家庭买人寿保险；如果儿女不关心老人家的晚年生活，不会为了照顾他们而买人寿保险；如果年老的长辈对儿女子孙很隔阂冷漠，他们不会为了造福后代而买人寿保险；如果做生意的人对员工的福祉漠不关怀，不会为保住生意和员工利益而买人寿保险；如果一个人不想对慈善和公益事业做多点贡献，不会为捐赠买人寿保险。
　　买人寿保险当然要花钱，但大家买人寿保险不是因为有钱，有些人不买人寿保险也不是因为没有钱。一个月花三几十块就可以买份人寿保险，钱不是一个问题，只是一个借口。有做父亲的为了家庭和小孩的将来，可以牺牲自己，出卖肾脏，或者挺而走险。当然我们不会赞同这些极端的做法，但我们可以看出，当一个人能够关心别人的时候，他的心和感情会有巨大的推动力。反之；他会成为巨大的阻碍力。买了人寿保险，自己心中平安，家人和周围的人也心中安宁，大家都快乐，体健神怡。本来，人寿保险是非常复杂艰辛的工作。其实也很简单，只需将对别人不关怀的人从准客户名单中剔除出来，只与有心的人打交道。从事人寿保险的工作，最大的喜悦不是拿到生意赚了佣金，而是吸收了具有爱心的人为客户，与他们做朋友。物以类聚，人以群分，对别人关怀的代理人与对别人关怀的客户合在一起，喜相逢，大家都快乐无比。在年老的时候，有人问保险代理人，你为什么这么快乐？答曰，因为蝴蝶仙女叫我关怀别人。有人问保险客户，你为什么这么快乐？答曰，因为蝴蝶仙女叫我关怀别人。
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蝴蝶仙女的嘱咐（2）
“我将所有一切都交托给神，神自然会保佑我，又何必买保险？”
　　“既然你将所有的一切都交托给神，即使连你的命运也交给神，不能由你自己去掌握，你不知道神什么时候会召唤你去。不如早点买一份保险，万一神提前召唤你去，那你可以留下一笔钱给你的家人，这不是一个很好的办法吗？请记住，神只是在心灵上帮助你，而经济上却要你和你家人自己的努力和安排。当你来到神的面前，神问你：‘当你离开你家人的时候，你有没有为你家人准备妥当？’你将如何回答呢？因为你走得太匆忙而来不及为家人安排妥当，在神的面前，你会感到何等惭愧啊！”
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做妻子的也需要人寿保险
问：我们家的主要经济来源是我的先生。请问，作为妻子的我，需不需要买人寿保险？
　　答：从全盘和长远考虑，你最好有一份人寿保险，保额可能比你先生的人寿保险较低。没错，目前只凭你先生的收入，去应付家庭的所有的开支，可能已绰绰有余，但这并不一定是永远的。有谁能保证你的先生永远像目前一样赚很多钱呢？如果他将来身体不好，尤其是缺少了妻子的照顾之后，他仍能像目前这样赚这么多钱吗？会不会因为他的公司被改组或收购合并、搬迁甚至倒闭而被裁员呢？他目前的工作可能是最吃香的行业，但三五年后会不会出现人才过剩，或者甚至整个行业面临被淘汰？如果他是自我雇佣或做生意，有谁能保证样样事情都那么顺利？尤其是失去那么一位贤内助之后？如果他受到久病或伤残的折磨，而偏偏缺少了太太的照顾，他有多少的资金可以长期应付家庭的需要和孩子的教育？只有做过穷人的人才能体会到长贫难顾的滋味。
　　你可能比你先生赚钱少，也可能没有出去工作，但并不等于在经济上你没有价值。你将全部的时间、精力用于照顾小孩的生活和教育，做好家务，将整个家庭安排妥妥当当，让丈夫、孩子有一个温暖、康乐的家庭生活，让你的先生能有充沛的精力去工作。因此，你先生的高收入，其中一部分是从你那里来的。试想想，如果没有你在打点家务，你的先生要花多少钱请工人照顾小孩和打理家务，他会被家务拖累而烦恼，他在工作上、生意上将会受到不少无形的损失。何况，如果你出了事，他会在精神上受到很大的打击，健康很容易出状况。如果你有一份人寿保险，万一出了事之后，你的先生就有较宽余的经济能力请工人料理家务和照顾小孩，去应付工作或生意上的损失，甚至可考虑放下工作一段时期，调理身心。
　　可能你们的小孩已经长大了，不必考虑照顾小孩的问题。但你们可能面临另一个问题，即年纪渐渐增大，终究会变为老夫老妻，相依为命，互相照顾。万一你比你先生先走一步，如果你有一份人寿保险的话，他就有比较充裕的经济能力请人服侍照料。先生年老之时，他不再能工作和做生意，往日容易赚钱的日子已不复存在。甚至他老年时工作、事业或投资不甚顺利，到头来未必有很足的资金度过晚年。那时如果有一笔钱赔给他，帮助他安度晚年，这是作为妻子对丈夫的最后的贡献和爱心的延续。
　　如果先生比妻子早去，留下一大笔财产，虽然做妻子的不必忧愁日后的生活费用，但有另一隐忧，即当妻子后来也跟着去了，儿女可能要付大笔遗产税。儿女从何得到资金去应付这笔遗产税呢？妻子的（母亲的）人寿保险就可用上场。如果先生去后并没有留下多少财产给妻子，那么，妻子的储蓄性人寿保险内有一笔可观的款项，可帮助妻子安度晚年。可见，妻子有人寿保险始终是上策。
　　有些做妻子的不肯买人寿保险，因为怕丈夫得到赔偿后再娶。有这种想法是可以理解的，说不上是错还是对。这涉及夫妻之间的感情，以及大家对爱的理解和观念。有妻子对丈夫有永远占有和控制的欲念，即使她在地下长眠，也想控制丈夫要对她忠心不二。如有这种情况，妻子可买一份人寿保险，指定儿女为受益人，不怕利益旁落丈夫的第二任太太。有些女人则恰恰相反，觉得万一自己走了，丈夫工作辛苦，没有人服侍了，儿女也缺乏母亲照料，就鼓励丈夫如果有合适人选，不妨再娶。她买了人寿保险，不管将来丈夫是否再娶，都能帮助丈夫和儿女解决一部分经济上的困难。人寿保险是一个人对家庭的爱心的延续，有感情有爱心才有人寿保险。
　　做妻子的买一份人寿保险，平时把少少钱积累起来，将来有需要也可以自己取回来使用，犹如自己的私房钱一样。既然目前做妻子的赚的钱比丈夫少，就应该用各种办法，为自己储蓄一些钱。而储蓄性人寿保险是其中一个途径。所以，买这个人寿保险，不单是为了丈夫和儿女，也可以为自己的利益。很多时候，妻子没有买人寿保险，是因为做丈夫的有自大狂，大男人主义，而做妻子的有自卑感，自暴自弃。只有认识到人的价值（这里不是指金钱上的价值），才有人寿保险。人只有当认识到自己的价值，以及考虑到尽自己的能力去照顾所爱的人的时候，才会办理人寿保险。
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有钱真好
报载台湾有位赖师傅，几年前雕刻了一块“有钱真好”　的牌匾，一直乏人问津。但最近这种牌匾却成了抢手货，赖师傅刻了两百多块，而且在“有钱真好”　大字旁边加上“健康是宝”几个小字。在以前“台湾钱淹脚目”　的黄金时代，人人有钱，所以“有钱真好”　就成了多余的东西。但最近台湾闹不景气，打工的难找到工作，做生意的感到生意越来越难做，不少人现在开始知道什么是穷苦的日子，突然发现有钱真好，所以抢着要买“有钱真好”　，希望能藉此转运。
　　这个情景，不就是人们对人寿保险的态度的写照吗？平时大家都过得蛮不错的，有工作，有钱赚，交得起房租或房屋贷款，有钱给孩子买冰淇淋和名牌球鞋，甚至还有钱炒股票或搞一些投资，还想买更大的房子。买人寿保险？没人有兴趣！
　　尤其是美国近十年的经济繁荣，大家手中都捧着镀金的铁饭碗，有很多人的退休户口中累积的钱也随着股票市场的得意而“淹脚目”　，看来从此大家都不会过穷日子。我现在仍年轻，身体很好，不会死掉，买人寿保险干吗？我的投资和退休金现在已“淹脚目”　，将来也用不完，根本不需要通过人寿保险来积钱养老！所以嘛，人寿保险业中的“赖师傅”（代理人）的日子真不好过。“赖师傅”找十个人谈保险，九个人摇摇头，另一个人不是说要考虑考虑，就是说要问问邻居的表兄买保险好不好，划算不划算。
　　保险公司的“赖师傅”　所碰到的问题主要是大家都有钱，很多人从来没尝过没有钱的滋味，也有人忘记了没有钱的滋味。要向现在生活过得去的人讲万一家里突然变穷了怎么办，是多扫兴的事情。尤其提到因为家中有人死了而变穷，更是难以令人振奋的话题。在这个世界，会出事或生病而早死的人绝对不是自己，肯定是别人。别人需要保险，我不需要保险──　直到我出了事，家人变穷了，才知道我需要保险，才埋怨我不买保险或不买多点保险。