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自动变有钱-第3部分
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是什么让你的钱越变越少?折旧。
若是为了你未来的财富着想,千万不要把3万拿去买名车。没错,开名车兜风很拉风,但人生还有更拉风的事情,你可以选择变有钱,而不是变贫穷。
◇。◇欢◇迎访◇问◇
第14节:买卖任何东西之前,先问自己一个问题(1)
买卖任何东西之前,先问自己一个问题
关于理财这件事很重要,你一定要知道(只要你记住,这辈子都将会受用无穷)。一旦你花钱买东西,几乎就是立刻变穷。例如你买一辆名车,车子一上路就贬值(折旧)。而投资——例如股票或基金——也是一种购买行为。不过这两个花钱的动作之间有一项区别:车子通常是贬值的资产(随着时间折旧而变得比较不值钱);但如果选得对,股票就是增值的资产(也就是价值会随着时间而增加)。
每当你要出手进行买卖时,都要清楚问自己:“我的财富会怎样?我这么做会变穷或变有钱?”先不要管这笔买卖会带给你什么快感——因为你的感觉会改变。你的重点应该放在这笔买卖对你的财富(净值)有何影响。你要养成问自己这个问题的习惯,如此一来,你才能做出明智的决定。
我们想像一下,你不买全新的双B车(价值3万元),改买同款的五年车(价值2万元),然后把1万元拿去投资股市。你的五年车跟全新车一样会持续折旧贬值,只是损失没那么令人心疼,因为二手车可以逃过全新车挂牌后立刻打八折的命运。然而,尽管你的车在贬值,你的股票却在增值。为了更清楚讨论这个观念,我们假设你将1万元拿来投资一支主要的无负担共同基金,以二十年作为周期。根据合理的预估,这样的投资每年有10%的投资报酬率。
表格2。2显示同时买车及投资基金的理财方式将产生什么结果。
你看表格最下面那行,如果你聪明运用你的3万元,你不但可以享有稍微旧一点的名车,最后还可以赚进7万元。这可是一笔为数不小的金额。但我们现在换个角度想,如果你决定先买名车,车开烂了才要投资,比方说投资报酬率10%的无负担共同基金,那么你觉得可以赚进多少钱?
你可以自己上网用复利试算器找到答案。(我个人喜欢。1728。/pint。htm)
我们假设你现在二十二岁,投资1万元且每年获得10%的投资报酬率,在四十三年后你将拥有602400。69元的财富。更棒的是,这笔钱是你不必工作就可以赚到的!
表格2。2
预估价值2万元五年车之折旧每年10%复利获利
年间每年折旧15%之后总值年间每年获利10%之后总值
0
1
5
10
15
20
20;000。00(购入价)
17;000。00
8;874。11
3;937。49
1;747。08
775。190
1
5
10
15
2010;000。00(第一笔投资)
11;000。00
16;105。10
25;937。42
41;772。48
67;275。00
币值单位(美元)
你懂我要说的重点吧?如果你现在花3万元买一辆全新的双B车,心里可能会觉得很爽,但二十年之后,你的财富会缩水77000元。何不现在就学习聪明理财呢?我们现在说的还只是1万元的单次投资;你想想如果不断加码投资,到时将会有多大一笔的财富自动进到你的口袋里?
我们现在来想想看,再过四十年,你大概六十岁。我知道这可能有点遥远,但拜科技发达所赐,即使你已经六十岁,还是可以身强体健并享受美丽的人生。你想想看,除了你所爱的家人和事业之外,如果可以不愁吃穿,甚至……还有闲钱随你花用,那么你的生活简直就是一百分了!
只要你从现在开始存钱并投资,就会有这么一天的到来。
要让复利发挥神奇的功用,你的存款需要三十或四十年。你现在还年轻,时间是站在你这边的。
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第15节:买卖任何东西之前,先问自己一个问题(2)
等到你六十岁的时候,昔日同窗的老同学们大部分都还在烦恼账单。如果你现在不理财,到时候就会跟他们一样,发现财也不理你。
万一你有比致富更重要的目标怎么办?
如我在第一课所指出,“社会新鲜人自动致富方案”并不是要限制你的人生——例如阻止你追梦或享乐。理财计划是要让你在尽情挥洒人生色彩的同时累积财富,你将轻松拥有一笔可观的积蓄。
但如果你从现在就开始理财,在复利的加持之下,你根本不必为钱所苦。
没有复利的加持,你还有可能致富吗?有。你有可能哪天中乐透。你有可能被星探发掘,成为身价千万的巨星。你有可能在自家地下挖到金矿。你有可能让人搭便车,结果对方为了表示感谢而将庞大的遗产留给你。
这些都有可能。但大概都不会发生。
如果你现在就投入“社会新鲜人自动致富方案”,就没有什么好担心的了。你一定会得到你的巧克力(上千万的银行存款),还可以慢慢品尝(享受你的人生和事业)。这完全都决定于你自己。
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第16节:一毕业就开始存钱(1)
一毕业就开始存钱
要充分利用神奇的复利,你越早开始理财越好——找到工作有收入就开始。才刚开始赚钱就要存钱感觉上可能很困难,毕竟你有固定的生活开销要支付(或许还包括大学学贷要偿还);另外,你是社会新鲜人,对薪水没有什么好幻想的。
尽管如此,我仍然建议你大胆要求自己:把扣税前薪水的15%存起来。这是你的第一份全职薪水,我知道要你存15%是一项挑战。但只要你愿意做一些合理的牺牲,例如找人合租房子或开二手车,你就可以办得到。稍后我会教你如何运用有限的预算“过富豪的生活”。
现在我们先来谈这重要的15%;如果你在整个工作生涯中都将收入的15%作为储蓄,你的人生将会大为不同。
中等收入+中等投资获利=上等财富
还记得本课一开始所说的吗?让复利自动帮你钱滚钱的三大要素:
1。 你投资多少的本钱。
2。 你获得多高的投资报酬率。
3。 你投资的期间有多长。
你能投资多少本钱由两件事情决定:你赚多少钱,以及你花多少钱。虽然说大学毕业生的薪水因人而异,但根据“全美大专院校及企业协会”(National Association of Colleges and Employers)的资料显示,二五年大学毕业生的平均年薪是30337元。
稍后我会告诉你如何大幅增加你的收入。而现在为了解释复利的运作,我们先假设你的薪水是平均值,而你的加薪幅度也是平均值。
投资的时间长短由你决定,但同样的,为了说明神奇的复利,我们假设你现在就开始储蓄,一直到六十五岁。(如果你按照本书的每一项原则,应该不到六十五岁就会致富。但这并不表示你会停止储蓄,相反的,你很可能会继续储蓄,因为一旦养成储蓄的习惯就很难改掉。)
你的储蓄能够带来多少进账要看你做何种投资。如果你是投资股市——这是大多数人的投资方式——那么可以预期到的投资报酬率是10%—18%。现在我来解释一下这些数字。
长期观察股市的人会告诉你,一九五到二年标准普尔500(S & P 500,美国五百大企业股价指数)的平均投资报酬率是13。2%。这当中包括九次熊市(空头市场,股价趋于下跌),例如一九七年的严重卖空及一九八七年的大崩盘。这当中也包括现在的股市,而有些分析师认为现今的股价过高,因此保守的股市分析师选择使用比较长期的平均值——也就是追溯到二十世纪初,如果我们观察百年以来的股市行情,会发现平均投资报酬率是10%。
我们假设你从大学毕业就找到工作,年薪是之前提到“全美大专院校及企业协会”所公布的二五年薪平均值——30337元。我们也假设你工作表现优异,每年都加薪4%。如此算起来,你十年后的年薪是43179元,四十年后则是140046元。你不但赚得多,也能存得更多。如果你固定每年都把收入的15%拿来投资,复利就会自动帮你赚钱,这由不得你不信。
接下来的三个表格都会令你瞠目结舌。这三个表格都假设你的年薪是社会新鲜人的平均值,加薪幅度也是平均值,你每年都将收入的15%拿来储蓄投资。
表格2。3是最保守的,显示只有10%的投资报酬率能够为你带来多少进账。
很有意思吧?虽然只是一般上班族的薪水,但只要你每年投资15%,退休时就有550万元了。
如果你选择再继续工作十年,七十五岁时将拥有1500万元的身价!
虹桥书吧。
第17节:一毕业就开始存钱(2)
好好看一下你节节上升的身价——最右边那栏的投资总值。你的资产一直在稳定增加,虽然起初没什么了不起,但持续投资三十年后,也就是你五十一岁时,你就摇身成为百万富翁了。接下来的每一年,你的资产会继续自动增加。
表格2。3
自动致富案例说明:投资报酬率10%,投资者收入每年增加4%
年间年龄收入存款
(收入的15%)利息投资总值
1
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
5522
26
31
36
41
46
51
56
61
66
71
76 30;337。00
35;490。00
43;179。01
52;533。87
63;915。48
77;762。96
94;610。53
115;108。17
140;046。69
170;388。22
207;303。32
252;216。194;550。55
5;323。50
6;476。85
7;880。08
9;587。32
11;664。44
14;197。58
17;266。23
21;007。00
25;558。23
31;095。50
37;832。43455。06
2;987。11
8;445。05
18;022。49
34;405。02
61;954。75
107;741。89
183;207。78
306;845。37
508;518。71
836;422。71
1;368;295。595;005。61
32;858。22
92;895。53
198;247。38
378;455。17
681;502。24
1;185;160。81
2;015;285。59
3;375;299。05
5;593;705。86
9;200;649。84
15;051;251。52
币值单位(美元)
现在我们看表格2。4,表格2。4只有一点不同:投资报酬率13。2%。如我之前所提,这是一九五到二年股市的平均投资报酬率。
你看到了,13。2%的投资报酬率使你提早在六十五岁时就拥有1500万的身价。如果你继续投资,七十五岁时的你身价将高达5000万元!
我知道这些庞大的数字令人难以置信,但我们现在还只是暖身而已。接下来我们假设你变成投资老手,可以获得18%的投资报酬率。可能吗?当然可能。
。§虹§桥书§吧§
第18节:一毕业就开始存钱(3)
我有一个同事詹姆斯(James O?Shaughnessy),他研究一九五二到一九九四年期间各种投资策略的结果,然后将结果记录在他杰出的著作里——《华尔街风云录》(What works on Wall Street)。詹姆斯在书中报告一九五二到一九九四年期间的股市行情,最低的股价营收比与高收益成长率累积出每年平均18。4%的投资报酬率。他两年后进行更新,发现股市的表现进步了,一九五二到一九九六年期间,每年平均的投资报酬率为18。81%。
表格2。4
自动致富案例说明:投资报酬率13。2%,投资者收入每年增加4%
年间年龄收入存款
(收入的15%)利息投资总值
1
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
5522
26
31
36
41
46
51
56
61
66
71
76 30;337。00
35;490。00
43;179。01
52;533。87
63;915。48
77;762。96
94;610。53
115;108。17
140;046。69
170;388。22
207;303。32
252;216。19 4;550。55
5;323。50
6;476。85
7;880。08
9;587。32
11;664。44
14;197。58
17;266。23
21;007。00
25;558。23
31;095。50
37;832。43 600。67
4;192。60
12;894。12
30;173。63
63;637。30
127;475。36
248;127。69
474;817。45
899;133。95
1;691;436。89
3;168;528。75
5;919;449。505;151。22
35;954。68
110;576。86
258;761。73
545;738。07
1;093;197。82
2;127;882。94
4;071;919。33
7;710;754。80
14;505;352。72
27;172;534。39
50;763;763。90
币值单位(美元)
他的研究是在网络泡沫化之前完成的,否则以今天而言,投资报酬率可能比较低。尽管如此,仍然有其他相关研究显示18。81%的投资报酬率并非不可能。
※BOOK。※虹※桥书※吧※
第19节:一毕业就开始存钱(4)
还有一份是克里斯多夫·葛瑞哲(Christopher Graja)及莉莎·安格尔(Elizabeth Ungar)的研究。他们合著《轻松投资小型股》(Investing in Small?Cap Stocks),检视各类小型股(总市值属于市场上最低的20%)于一九七五到一九九七年期间的表现,结果发现小型股具有18%左右的投资报酬率。
至于我最近看到的节目,根据股市专家波特·�
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