国外个人金融业务创新-第3部分

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所在的城市汇往家乡城市。国内在国外留学后留在国外工作、外派工作、出国务工的群体，也有需求将资金汇回国内，设有海外分支机构的商业银行，可以开发汇款卡或者与存款账户相连的优惠汇款产品。汇款卡有两张卡，申请人申请贷款卡后，将另一张卡寄给收款人，之后，汇款人向卡内转账存入资金，收款人在本行ATM、柜台就可以支取了，也可以在相应卡组织的网络上取现或消费。对于在海外分支机构发行的汇款卡，可以提供多语种月结单。
第11节，
　　　　（二）开发面向小众市场的存款产品

　　　　随着社会经济的发展和市场的演化，个人金融市场也体现出碎片化的趋势，哪家银行能够针对长尾、碎片化的客户需求作出回应，将会成为市场中的胜者。可以向社区中的现役军人、退伍军人、警察、消防队员、救生员、教师、医疗工作者、司法人员等开发公益人员存款账户，表彰他们对公共事业的贡献。对于这类存款账户，可以开发单独的网银界面，开发专门的借记卡、信用卡，卡面进行单独的设计，增加他们的荣誉感。在网银交易、手机银行交易、借记卡交易中，给予捆绑的优惠，开发单独的积分计划，给予他们免除部分手续费、免月费、借记卡交易免费、贷款低手续费等优惠。在监管允许的情况下，可以提供账户透支服务，并降低对这一群体的收费。这样可以将他们的存款吸引到银行来。7米7花7书7库7 ；http：//www。7mihua。com

　　　　设有海外分支机构的商业银行，可以向国内即将移民国外、外派工作或即将出国务工的人员办理类似汇丰护照存款的业务。客户在国内就可以填写申请表，申请开立账户，可以向客户提供国际借记卡，可以向客户免费赠送手机卡，里面可以有预存的话费和国际电话通话时长，客户从电话卡致电银行服务热线可以免费，客户购买指定的品牌的手机，也可以享有一定的优惠。在监管允许的情况下，可以向存入账户的资金给予相对较高的利息，可以向客户提供24小时的帮助热线，帮助他们解决安家过程中的问题，提供关于健康医疗、旅游、休闲等方面的指导和帮助，对需要汇款的客户，客户可以使用银行的支付服务，进行简单、安全的全球转账服务，也可以提供每笔交易都有折扣的汇款服务。如果客户希望取消账户，需要14天的时间完成整个取消账户的手续，或者完成开立新账户的动作。销户不会收取费用。如果客户选择在最初的时间内取消该账户，需要在规定的时间内将该账户下的赠送物品原封不动地交回银行，在规定的时间过后，客户在最初的半年内不能取消这个账户，并需按规定缴纳账户使用费。

　　　　也可以针对孩子们开立存款账户，教孩子学会节省资金，在一定金额以下，可以获得较高的积分优惠，在一定金额以上，免除积分优惠。在16岁之前，孩子的家长完全控制账户，之后可以由孩子自己控制账户，孩子的父母和祖父母可以建立定期转账计划，定期向孩子账户汇入资金。

　　　　（三）帮助客户养成存款的习惯

　　　　银行可以帮助客户养成良好的存款习惯。在监管允许的条件下，对于开户的第一年，可以给予一定的奖金或者积分奖励，也可以给予一定的礼品。存款有最低开户要求，客户如果每月存入固定金额以上的资金，将不收取账户使用费。否则客户在账户中的余额需要满足最低余额要求。如果客户每月取款、电话转账等交易次数超过一定的次数，将会被收取账户过度使用费。
第12节，
　　　　也可以开发建立目标存款计划，帮助客户使用特色工具对存款目标和步骤进行管理，允许客户通过使用目标确立计算器来跟踪管理自己的存款进程。当客户达到存款目标时，给予客户额外的奖励，奖励可以是免费的增值服务，参加优惠的理财计划，受邀参加一些活动等，通过对客户达到目标后的奖励，鼓励客户多存款。

　　　　在监管允许的情况下，可以在客户不进行支取月份对客户给予奖励，给予客户较高的利息或者积分奖励，在客户有支取行为的月份，将只支付活期存款利息或不支付利息。通过向客户不支取的月份进行奖励，鼓励客户多存款，同时也可以开发找零存款计划。

　　　　（四）将存款与增值服务相结合和提供客户社交机会

　　　　英国劳合银行的优越存款计划向银卡、金卡、白金卡、尊贵支票账户的客户提供存款计划，第一年内向存入存款的客户提供奖励金，并享有较高的利率，与存款相结合的是各种等级的增值服务，我国商业银行可以对不同资产等级的客户提供相应的产品组合。在存款上给予一定的存款利率或者积分奖励，允许客户购买更加优惠的理财产品。同时向客户提供借记卡、信用卡、网银等服务。客户使用网银时，可以建立自己的昵称，客户的昵称只会出现在网银上，不会出现在月结单中。如监管允许，不同的余额等级，可以给予梯级的利率，不通过登记的客户还可以享受全球旅游保险，汽车保险和免费道路救援，移动电话保险、免息和免费的账户透支服务等。

　　　　通过组织客户参加有益的社交活动，也是银行提供的一种增值服务。加拿大某银行提供的学校存款计划，调动学生们成立存款合作组织，教给孩子们了解金钱的不同价值，了解合作与预算的意义。这种存款丰富了学生的集体活动，增加了与他人合作的经验，也增加了银行存款。我国商业银行也可以与教育机构合作，提供类似存款计划，银行提供所有的宣传材料和文具、表格、设备，并提供必要的经费预算，对学生存款合作社的资金给予保险。为客户提供个性化的服务，起到吸引新客户的作用。商业银行也可以开发类似精明猪的社交互动软件，使客户可以在社交网络上共享自己的存款计划，使家人和朋友共同参与客户的存款计划，在增加客户满意度的同时增加存款。通过社交网络传播存款的好处，帮助客户随时随地建立自己的存款计划。

　　　　（五）开展账户结构的创新

　　　　通知存款利率比活期存款利率高出很多，通过客户存期智能化匹配一天或七天通知存款的方式。商业银行可以将活期存款账户与通知存款账户相连接。对活期存款的账户资金转入通知存款账户，按照实际存期智能判断可以给出的最高档次通知存款利息，客户所得利息远高于活期存款，提高了客户的利息收益，起到了吸引客户存款的作用。为有不同需求的客户分别提供“便利型”和“收益增长型”两款智能存款产品，客户开通智能存款时不必预先设定存款期现，系统根据客户实际取款的期限确定客户的存期类型，帮助客户实现收益的最大化。客户还可随时通过电话银行、网上银行、本行柜面等渠道支取现金。

　　　　便利型账户对超过一定金额如5万元的资金智能匹配到对应的通知存款计划，便利型智能存款的账户管理与活期账户管理方式相近，便利型智能存款与活期存款关联为一个账户，客户可以随时存入和支取资金，具有很大的便利性。不限制存款的笔数，转入资金均按规则享受通知存款收益。客户无须预先指定存期类型，根据账户余额变动情况，对超过固定金额的资金智能选择一天或七天的通知存款类型进行计息，每季度自动结息一次，税后利息自动转入本金参与下一周期的计息。
第13节，
　　　　收益增长型账户可对超过一定金额的万元整数倍资金进行智能匹配通知存款处理。对活期账户中可用资金超过固定金额的万元整数倍资金将自动转入收益增长型智能存款账户，享受通知存款利息收益。活期账户的资金每七天自动向智能存款账户资金划转一次。连续存款时间达到七天按七天通知存款利率计息，连续存款时间不足七天按一天通知存款利率计息。每七天自动结息一次，系统自动将利息和客户活期账户可用资金的万元整数倍重新转入本金起息。客户办理取款（通过本行柜面、ATM或他行ATM发起）、第三方存管转账（通过本行柜面、网上银行、电话银行或通过券商端发起）、POS消费以及信用卡自动还款交易时，若卡内活期账户资金不足，系统将自动搜索卡中智能存款账户，并自动将不足部分从收益增长型智能存款账户转入活期账户。#米#花#书#库# ；www。7mihua。com

　　　　也可以考虑发行多账户的借贷合一卡，其账户相当于信用卡加活期账户，对于人民币账户和美元账户，可以进行消费、取现，使用贷方余额时不收取额外费用，如果余额为零时作消费，有免息期和最低还款额，本行取现按照借记卡标准收取手续费，同时下挂若干外币账户，分别可以设为现钞户或现汇户。这一卡片有统一的月结单，可以在网银上保留18个月的月结单，客户可以在网上查询月结单，月结单上有每个账户的交易记录和余额。除美元外的外币户口不能透支，只能用于理财，购买外币理财产品、结售汇、外汇交易、贵金属交易、银证转账、银期转账等。人民币账户和美元账户的贷方余额可以用于购买理财产品和进行投资理财结算。外币账户的余额可在柜台取款、结汇、汇出等，也可在电话银行进行结汇，存入该卡人民币账户，通过柜台或ATM取款。借贷合一卡可以在所有理财交易通道上使用，也可以享有消费免息期和优惠，可以起到吸引客户存款的作用。

　　　　（六）开展灵活的定价和促销活动

　　　　美国五三银行对于高存款余额的客户，提供阶梯制的利率，余额越高，利率越高，如果客户同时开有五三银行的支票账户，将会获得双倍利息的优惠。我国商业银行为了提高客户的存款余额，在监管允许的情况下，也可以建立阶梯制的利率或奖励计划，为较高存款余额的客户提供更高的利率。对于拥有多产品的客户，给予更多的积分、礼品等奖励。美国银行向客户提供免风险存款证和特色存款证，向存款证的客户提供更高的灵活性、更短的存款期限和免提前取款罚息的优惠，并向客户存款提供政府联邦存款保障计划的保障。我国商业银行在开办存款证业务后，可以采取类似的措施，向客户提供更多的存款期限种类和免提前支取罚金的优惠。

　　　　美国的五三银行关系存款计划，使与银行保持较好的关系并使用该行支票账户进行日常支出账户的客户可以享有利息奖励。客户可以按照适合自己的进度存款，并且在网银上查看自己存款的进度。我国商业银行也可以设计类似这种存款计划，如果客户在某一月份的存款达到一定金额，并且没有支取的话，提供一定的奖励，并免收账户管理费。

　　　　为促进客户存款的增长，在监管允许的情况下，可以向客户开展存款抽奖的优惠活动。新西兰国民银行的e存款账户每月组织抽奖活动，如果客户存入固定金额以上的美元（不包括使用本行信用卡的额度），并且在月底之前不进行支取，将会获得更高的利率，还有资格参加本月的抽奖，奖金总计高达10万美元。新西兰的ASB银行则每月根据客户存款余额的多少确定客户参加抽奖机会的多少，每一美元都会得到抽奖的机会和利息，并且在网站上公布获奖者的名单。我国商业银行可以参照类似的抽奖方式，如果客户存款超过一定金额并在本月不进行支取，可以参加抽奖，也可以根据客户存款的余额按比例确定参加抽奖的机会，客户可以赢取积分或奖励，并由银行公布获奖名单。