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财务自由之路-第3部分
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第二节 你的金钱观是怎样形成的
建议有良莠
有很多原因可以解释为什么接受建议要谨慎。当然，大多数人都会与人为善。如果你的父母说：“你应该比我们做得更好。”在大多数情况下，你应当相信父母。但是，不能好得过分，而只能好一点。否则，你的成功会反衬出父母的失败。建议虽然可以指明方向，但也经常画地为牢。你应当成功，但不要做得太过。
大多数建议者是在为自己的现状辩解。建议本身常常正是建议者的痛处。劝你不要冒险的人在自己的生活中也会谨小慎微，因为他们自身也不敢承担必要的风险。所以，建议常常是建议者对个人状况的迂回式的辩解。
此外，建议者当然不会忘记自己的利益。希望孩子留在身边的父母几乎不可能建议孩子接受国外的聘任。
请记住：道不同，不相为谋。
正本清源：金钱到底是好是坏
那么，金钱到底是好是坏？
当谈到好与坏、对与错的问题时，总是有着激烈的争论。
仅仅几个世纪之前，人们还普遍认为地球是平的。敢于坚持地球是圆的的人都会被烧死。我们还曾经相信，植物都是绿色的。直到有一天人们才发现，人之所以看到颜色，是因为物体可以吸收光线的颜色。而物体反射的颜色才是我们看到的物体颜色。所以，我们眼中看到的影像同物体的实质实际上并不相符。认为事物非对即错的看法并不高明，因为我们总是会判断错误。
第三节 培养有助于实现目标的金钱观
用新观念取代旧观念
现在，请寻找一种有助于你实现目标的新观念。新观念应能够给予你力量并使你专注于最重要的事情。然后去寻找相关证据和经验，使观念转变成信仰。正如一把凳子至少需要3条腿才能保持稳定一样，你至少需要同样多的经验来支持你的信仰。你可以很容易地从别人那里“借鉴”到这些证据和经验。
那么，请抛弃“人有钱就变坏”的旧信仰，树立诸如“有钱可以助人为乐，决定权在我而不在金钱”等新信仰，并寻找支持这些新信仰的证据。让我们来看一下参加讲座的学员写了些什么吧：
1。 我曾经有幸与卡尔？海因兹？伯姆相识。他利用自己的金钱和声望帮助东非人民。金钱帮助他助人为乐。
2。 我以前的老板非常富有，他在公司专门为残疾人设立了一个部门。他的人品令我十分钦佩。因为有钱，他可以为别人创造更多的机会，从而更有意义地帮助别人。
3。 金钱也显示出它的特性，它能创造更多的机会。利用金钱既可以行善，也可以作恶，这完全取决于我自己。因此，金钱在我这里得到了很好的运用。我在委内瑞拉已经收养了两个孩子。
4。 我崇拜约翰？坦普尔顿勋爵。他有亿万家财，却生活朴素。他拥有18个由他出资和管理的基金会。他放弃了对公司的领导，以便全身心地投入到基金会的管理中去。
立刻拿出你的例子，转变你的旧信仰：
旧信仰：
新信仰：
证据和经验：
为了实现你的财务目标，你需要3种信仰：
1。 一些事必须改变。
2。 我必须改变这些事。
3。 我能改变这些事。
只要一个人有志于改变自己的处境，他就会说：“我必须作出改变。”他知道，他只能依靠自己。他也有足够的信心取得胜利。
通向第一个100万的实用指南
债务（1）
绝不要用短期方法来解决长期问题。
——丹尼尔？S？彼那，《交易和收益》
第一节 坏债是如何产生的
债务是如何产生的
认识到你不能陷入消费债务非常重要。任何债务的产生都有其原因，错误的信仰是罪魁祸首。
请回忆一下人的思维是如何运转的。我们竭尽全力避免痛苦、体验快乐。一般来说，债务出现在人们试图避免痛苦的时候。如果你买不起喜欢的东西就得放弃，而放弃意味着痛苦。如果能够购买漂亮的衣服、外出度假，我们就会体验到快乐。大脑总是对这类事物有更快速、更强烈的反应，但事实是，如果我们购买了不重要、也负担不起的事物，稍后就会陷入危险的境地。大脑总是从短期出发，回避痛苦并及时行乐。
人类虽然有制订计划和分析的能力，但回避痛苦、体验快乐的“程序”却比理智的“程序”更为强大。
我们都知道，债务缠身会造成长痛，而暂时放弃只需要承受短痛。可惜的是，在过去漫长的时间里，这一真知灼见并没有帮助人们减少消费借贷。债务毫无理由地就产生了。
为了理解“回避痛苦、及时行乐”的“程序”如何影响我们的行为，请允许我讲一个巴比伦人的故事。
古巴比伦人很早就学会消费借贷了。他们从今天银行的前身——放贷人——那里借款。放贷人提出和今天的银行家相似的问题：“你有抵押物吗？”除了一般概念的抵押物之外，古巴比伦人还有另外一种东西作抵押，那就是他们自己。结果，放贷业务空前繁荣起来。每个人都有足够的信用可以获得贷款，因为每个人都可以将自己抵押给放贷人。如果借款人无力偿还债务，他就被当做奴隶卖掉。那时候，拍卖奴隶就像今天拍卖房子一样普通。9/10的奴隶都死于修城筑墙的苦役。
根据希腊的希罗多德等古代历史学家的描述，宏伟的巴比伦城墙是古代世界七大奇迹之一。在尼布甲尼撒时代扩建的城墙高50米，长18千米，其宽度竟能够让6匹马在城墙上并行。
城墙是由奴隶建成的，劳动强度之高令人难以置信。强烈的阳光暴晒着搬运城砖的奴隶，恶劣的生存条件使奴隶平均只能存活3年。当他们过度劳累倒下之后，监工的皮鞭就会落在他们的身上。如果他们不能再站起来，就被从城墙上推下去，在岩石上摔得粉身碎骨，尸体在夜间被运走。
第二节 如何避免和减少债务
减债13招
1。 认准你的长期目标。确认你的思想、言行是否有助于实现目标。
2。 改变你的信仰。既想应用我建议你的方法却又不改变你的信仰只会事与愿违。
3。 永远不要说：“这点钱没用。”现在，每一分钱都是重要的。
4。 将你的开支列一张清单。虽然很无聊，但我向你保证，这绝对值得。一定要严格按照预算行事。
5。 马上毁掉你的信用卡。当你拥有10万马克时再申请一张新的。
6。 将透支额转为普通贷款。后者利息较低。你可以马上开始还款。
7。 将别人的欠款罗列出来，亲自到债务人那里收款。可向他们提供分期偿还的机会。对收到的每笔还款一定要千恩万谢。
8。 同你的债权人坦诚相见，逃避只会带来误解和不快。如果你能开诚布公，大多数债权人会同意你提出的还款计划。
9。 每月还款数额最多不超过扣除所有支出后剩余钱数的一半。这有以下两个原因：第一，你要马上开始存钱；第二，你需要偿还一定数额以使债权人不致失望。 txt小说上传分享
债务（2）
10。 对每一项支出，都要问自己：“这是必要的吗？我一定要花这个钱吗？”
11。 寻找新的收入来源。
12。 确定每月支出的最高限额和收入的最低限额。
13。 培养危机意识，模拟极端严重情况并迅速应对。毕竟，你不是已经改变了信仰并毁掉了信用卡吗？
第三节 债务管理策略
处理债务的最好方法是偿还，但这并不总是那么容易。你也许还得背负债务生活一段时间。因此我想给你一些帮助，让你虽然负债却没有过于沉重的包袱。
如何看待债务
现在你已经很清楚我对问题的看法。问题可以一分为二，这意味着问题也有好的一面。现在，我们需要改变、需要成长。因此，我要向你提出一些问题。你知道债务的积极方面是什么吗？什么是你从没有做过但现在必须要做的？你现在必须认识哪种类型的人？你的新信仰会产生哪些积极影响？你如何将压力转化为动力？
自我认识
很不幸，在咨询指导过程中，我经常碰到债务人自怨自艾。他们虽然负债，但并不是输家。你的价值不能只用金钱来衡量。毕竟，你是人而不是钞票。你具有很多优点，是一个有价值的人。
任何一个好的管理培训课程都会告诉你，应该尽可能少地批评员工。即便必须批评，也应当遵守一些基本原则。
首先，在批评之前，你应当坐下来，写出此人的10项优点。其次，对事不对人。最后，永远不要让被批评者单独承担责任。
现在请你告诉我，我们为什么要宽以待人并严于律己呢？很多人正是因为过于苛责自己而终于自我毁灭的。他们自己毁了自己。因此，我向你建议：当你以后再与自己过不去时，就大声对自己说：“打住！”拿出你的成功日记，记下你喜欢的自己的10条优点。其次你要清楚，导致你今天处境的罪魁祸首是你的信仰，而信仰随时可以改变。
不要怨天尤人
我们往往倾向于将责任推给别人或客观环境。请记住：你把责任推给谁，就把权力给了谁，而你现在需要的正是权力和力量。
在我认识到这一点后，不出几年，我就有能力迅速减少自己的债务。我不再责备公司、欠款的客户、政府和它的财政政策。解铃还需系铃人，我自己造成了自己的困境，摆脱困境也只有靠我自己。
这种认识给了我巨大的能量，让我不怨天尤人，全力以赴清偿债务。
永远留有一定现金，即使你已一无所有
“债台高筑”先生负债万马克。他身无分文，也没人愿意借钱给他。朋友们见到他就像碰到瘟疫，避之唯恐不及。银行摄像机拍到他的面孔，自动报警装置就会启动。他的信用卡已经被取消，下星期连吃饭都将成问题，但是，他还必须付房租。电话公司威胁说，如果一周之内不支付账单就掐断他的电话。电力公司也发出类似的威胁。由于没钱买汽油，他已不能开车出行。
我在这里想说的是，债台高筑先生80％的问题不在于万马克的债务，而在于他没有1万马克现金。我并不是说万马克的债务是件小事。但是，由于没有1万马克现金，债台高筑先生浪费了他80％的精力。结果，他无法集中精力考虑最紧迫的问题，也就是创造收入。因此，在抽屉里或保险柜里存上至少1万马克现金作为应急储备，是非常必要的事情。
让我们继续设想：债台高筑先生无法偿付万马克的债务。他没有坚持私人财务同公司财务严格分离的原则，个人和公司都陷入绝境，只得申请破产保护。
假如债台高筑先生还悄悄地为自己留有5万马克现金，他的境况会有什么不同呢？他虽然难逃破产的厄运，但也能够相对平安地生活6～12个月。他可以应付最紧要的账单，还可以有时间思考出路，甚至可能开始新的创业。
你是否知道，为什么有些富人宣告破产，却还能够维持以往的生活水平？
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如何增加收入（1）
终日疲于奔命的人没有时间赚钱。
——约翰？D？洛克菲勒
几分耕耘，几分收获。我经常听到人们哀叹：“以我的能力，应该得到更多的收入。”然而，这种想法是错误的。正确的说法应该是：如果你能“挣”更多，你才能得到更多。
总体来看，你的收入准确地体现了你的市场价值。市场对你毫无偏见，总是按照你的价值支付给你报酬。提醒一下，我们这里讨论的不是你作为一个伴侣、朋友或父母的价值。
我们讨论的是你的经济价值。你并非怀才不遇或者生不逢时的天才，环境、他人或者上司也没有合谋反对你。挣多挣少，完全取决于你自己。
第一节 怎样让老板给你涨工资
展现你的优势
金钱和机会不会服从于你的需求，只会服从于你的能力。你的收入增长，并不是因为你需要更多的金钱，而是因为你通过自己的能力挣得。
几乎所有关于加薪的讨论都在这一点上陷入了误区。“寒士”先生对名叫“权势”的老板说：“我又添了个孩子，现在需要一套更大的房子。此外我还需要一辆新车，否则就无法上班。总之我需要加薪。”老板权势不但不会给寒士加薪，而且很可能得出结论，公司将不再需要寒士。
所以，如果你希望加薪，就必须解释你为什么值这么多。对谈话进行准备，列出你给公司带来的好处和你独特的优势。将你的长处全部写下来，提前和老板约好谈话时间。谈话的目的是澄清你对公司的价值。
如果缺乏谈判经验，就先对着镜子练习或与你的伴侣一起演练。展现你的优势，这一条对企业家同样适用。不要向任何人表现你的犹豫，要展现你的优势。人们从不追随优柔寡断的人，而只追随那些意志坚强且目标明确的人。强大将获得更好的回报。
关心你的义务，而不是权利
如果太关注个人的权利，你就会寸步难行。问一下你能为公司做什么，而不是专注于公司能为你做什么。一个首先关注权利的社会注定会失败，一段各方只关注自身利益的关系也不会长久。
正如约翰？F？肯尼迪说过的：“不要问你的国家能为你做什么，而要问你能为你的国家做什么。”这样做的原因其实是利己的。怀着这种态度，你将会取得更大的进步。你会成长，会收获更多。你将更加幸福，因为你成就了自己，而没有坐等别人的表现。
第二节 个体经营者如何增加收入、积累财富
个体老板和雇员一样挣工资
作为个体经营者，成功与否很大程度上取决于是否做好同时扮演职员和老板双重角色的准备。这意味着，即使你是一个自由职业者，也必须为自己支付工资，将工资从公司账户划到个人账户。这同时也意味着，你必须公私分明，每月给自己划拨相同的工资。如果你不这样做，很可能会出现下面的问题：
“乐天派”卡梅伦每月收入在5000马克～万马克之间，他花掉所有能够支配的收入。为了维持每月约万马克的生活标准，在收入少的月份他只得借入小额贷款。在收入多的月份他就给自己发奖金，因为他毕竟工作很辛苦。
卡梅伦每年有6个月的月平均收入为万马克，日子过得逍遥自在。另外6个月他每月平均只有7000马克的收入，但依然生活得不错。卡梅伦不是等闲人物，他不想“亏欠自己”，因此借贷3万马克。相对于他的收入，他认为贷款是可行的，并且3万马克的额度“完全可控”。他依然很乐观。
如何增加收入（2）
卡梅伦就这样娴熟地打理着自己的生活，度过了接下来的两年半时光。他的债务已增长到“可控的”6万马克。他还没有把租车费用计算在内，因为这“可以享受税收优惠”。第一年缴税时不成问题，因为他可以宣告“亏损”。但第二年他必须缴税万马克，他的收入将会下降。在归还汽车时，他还必须支付给汽车出租公司8700马克。
在醒悟之前，他已经负债10万马克，每月偿债额达3000马克。目前，由于一些“不可预见的原因”，他的月收入只有6500马克。第三年的税、预交税、还有一些老账单接踵而至……他这才痛苦地发现，所有乐观预测前景的人都“错误地描绘了现实”。生活其实是艰难和残酷的。自然，卡梅伦的新观点对他的收入会产生消极影响。
第三节 影响收入的五大因素
如何改善收入的构成要素
能力
从上述问题中你可能已经得到了一些启示。要阅读商业书籍和其他出版物，有机会多了解别的国家。如果你不懂外语，那么就从现在开始学习。我们这里谈论的学习远远超出了你的专业领域。这种持续的学习将使你成为一个更有竞争力、更容易获得成功的人。
我认为，周围的人对我们作为专家的能力和作为人的能力都有
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