我最想要的理财书-第7部分

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？目前国内还没有具体的时间，在国外一般是７年。
银行系统是所有银行共享的，每个银行的标准略有差异。一般来讲，银行认可的是两次逾期不还，就列入关注范围内。
对于长期不还银行款的持卡人，会有一个类似于黑名单的控制手段。这些可能会在银行征信里面有一些体现。比如您在A银行申请的信用卡，您忘记还款了，当您去B银行做房贷的时候，对方会看到您有这样的不良记录，也会拒绝给您放款。2009年公布的《征信管理条例》，指出个人征信记录中的负面信息将不再永久保留，初步定为5年。个人不良信用记录分为两种，一种是有严重不良记录的，包括90天以上逾期未还款的，有银行催收以及法院纠纷的，银行会保留5年；另一种则是有轻微不良记录的，如逾期60天未还款的，银行会记录24个月。
以上内容不难说明，信用报告在我们的生活中的地位越来越重要，卡友应该引起重视，保持良好的信用记录。如果偶尔出现一次不良记录，也不必过于担忧，一次逾期记录并不会带来极其严重的后果。由于银行调阅和查看个人信用报告仅显示近24个月的信用记录，因此在最近的24个月内保持良好的个人信用状态，可以有效帮助信用的提升。在这里我希望卡奴们在还款的时候，一定记住了：宁可还最低还款额，也不要把一张卡片错开两期没有还款，这样很容易被视为不良征信。而且，如果您再过分的话，还可能会遇到刑事方面的问题。
《信用卡刑事案件适用法律问题司法解释》第六条说；持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。闹到这地步，不仅房子买不了，连自在的生活也过不成了。
所谓的恶意透支并不是说，因为失业了，老板把我解雇了，这个钱才没有还上的。而是像我们上文提到的那些例子，明知无力偿还还大量透支，这种行为是恶意的。透支有善意的，也有恶意的。善意透支说的是银行在您资金不足的情况下允许您先进行消费，后补上资金并支付一定的利息。这实际上是银行向您提供消费信贷。这种善意的透支与信用卡具有“先消费后付款”的特点是相一致的。而恶意透支则不然。要是您每月挣几千块钱，却透支了四五万，这个偿还能力和透支款项不成比例，而且还用频繁在多个特约网点进行小额消费等隐蔽手段来规避被发觉的可能，经过银行催款后还不还，那您就很危险了。咱不是说您一定会做这些事啊，而是在讲恶意透支的界定一定是有一个主观上的故意存在，明知这样不好，还偏得这样做。另外，如果您肆意地去透支，虽然有钱还，但您就是不还钱，这也会触及刑法，也会视同于恶意透支。所以您一定至少要还最低还款额，这样银行认为您主观是善意的，您只是近期经济来源有点问题。
有些朋友会很委屈地说，我公务繁忙啊，不是我不想去还，只是真的到了还款期那会儿，自己给忙忘了。还有个做演员的朋友告诉我，一拍土匪片，在湘西大山里待两月，人都见不着一个，别提去银行还款了。那么，针对这种情况该怎么办呢？
我会建议这种繁忙的商务人士，您可以做一个自动还款的捆绑，就是您把您的借记卡的账户和信用卡账户进行捆绑，而且最好是和工资卡捆绑，银行就会定期地进行自动还款，不用您本人亲自去操作。
我们说，把信用卡使用好了，管理好了，可以让您实现多、快、好、省，会全面提升您的生活质量。但前提是您要知道它，了解它，然后善待它，这样我们才可以有一个美好的信用卡生活。
李南支招
对于信用卡的使用，有什么小窍门吗？
首先我建议使用信用卡的人在开卡之前先对自己的消费控制力有一个公正的评判，如果您的控制力不够强，看见什么喜欢的不考虑自己的承受能力就去信用卡支付的话，我建议您还是不要使用信用卡了。而如果您是一个控制力比较好的人，灵活合理的实用信用卡是可以帮助自己减少活期存款或者现金的持有比例，从而有更多的资金用做其他投资。
我建议大家可以申请三张不同的信用卡，在开卡的时候设定不同的还款日期，让自己每十天有一张信用卡到期，这样可以更好地延长自己的还款时间，使资金更有效地流转起来，从而达到更好的理财效果。
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黄金——财富的象征（1）
物以稀为贵
我们常说黄金是永不倒闭的银行，它其实最能抵御的是信用风险，因为它不是谁的负债，而是实实在在的黄金。我们可以看一下美国是怎么处理风险的，它采用的方法是发国债、印钞票，提供是一个信用的资产保证。而不是在黄金高位的时候，去卖掉800吨的黄金储备。2009年中国也是这样去配置国家资产的。2009年我国的黄金储备从世界第八位上升到了第五位，疯涨了400，增加了450吨。
其实大家这么喜欢黄金可能更多是因为黄金的自然属性和它的文化特质。
比如说黄金有非常好的延展性，每一盎司的黄金可以打造成一百平米的金箔。这是一个什么概念呢？就是一克黄金可以打造成三平米多的一个金箔，延展性非常好。另外黄金的密度非常高，它是世界上最重的金属。历史上之所以从来没有发生过大规模抢金条的事件，就是因为它太重了，没有人能搬得动，不好抢！然后就是黄金的稳定性，它是在正常状态下，不会跟任何其他物质发生化学反应，所以在我们“神州七号”的太空舱外壳上就大量地使用黄金。人类在探索不可知的外界领域的时候，黄金是最可信赖的。说得形象一些，就是我们只有穿着黄金甲去探索宇宙才觉得心里踏实。
其实刚才我说的那三个自然属性和接下来要说的这个属性一比，根本就是小巫见大巫。黄金最不可思议的特性就是它的稀缺性。从古至今，人类开采出来的黄金大概有13万吨，现在探明储量的还有大约是3万吨。13万吨是什么概念呢？打一个形象的比方，就是可以装满两个标准比赛的游泳池。您想想，全世界的人，这么多年来一共就挖出了两个游泳池的黄金，剩下没被挖出来的3万吨黄金连两个泳道都填不满了。这得是多么稀有的宝贝啊！
除了这几个自然属性之外，黄金的文化特质，尤其是在我们中国传统文化中特殊的属性，也是它备受人们追捧的原因之一。
人类发现和使用黄金的历史，其实是跟人类文明史大约是同步的。在人类早期的文明仍是彼此割裂的时候，人类就已经都不约而同地把黄金用到最神圣的物品上，比如说中国和印度的塑满金身的佛像，还有美洲玛雅人用黄金做的黄金鸟……这些供神的东西，全部都是用黄金做成的，可见它的地位是多么的特殊。前段时间热播的电视剧《潜伏》里，翠平家鸡窝里的那几根金条也显示出了黄金在人们日常生活中的特殊地位。
我有一个朋友曾经跟我说，他非常赞成给父母买黄金作为礼物。一般我们过节除了给老人一些钱，还会买一些东西，比如会买烟、买酒，或者去买一些营养品等消费品。在所有的消费品当中，黄金的折旧率是最低的，所以说对于黄金来说，我们不太需要去考虑它折旧的问题，而对于中国老人，他们有一个偏好——特别喜欢黄金，然后戴一些金首饰等。因此如果给他们买两块金砖放在家里，对于老人来说会有一定的满足感，看到金砖就想到你。而且从理财的角度来说，在家庭资产配置中，老人他自己会有存款，另外还可能去买一些国债等，而我们要为老人买一个抗风险的产品，可以考虑一下黄金。
我这个朋友说的第二个理由非常值得关注，就是黄金其实具有抗风险的特性。
沧海桑田，黄金依旧
黄金——财富的象征（2）
说到黄金，大部分人首先想到的是它可以抵抗通货膨胀。也正是因此，直到今天，黄金仍是可以被国际接受的继美元、欧元、英镑、日元之后的第五大国际结算货币。大经济学家凯恩斯就曾经说过，没有东西可以取代黄金的重要性，它可以被视为一种准货币。
我有一个做理财师的朋友曾经告诉我一个很有意思的小故事，其实也不能说是故事，是真事。在二战结束之后，也就是1950年代，美国有两个士兵当时就拿到了美国政府的一些补助，两人各拿了35万美金。拿到35万美金之后，这两个士兵中的一个，把35万美金兑换成了黄金，按照当时每盎司35美元来计算，他用35万美元兑换了1万盎司的黄金。而另一个士兵没有进行任何兑换。后来这两人相约出海钓鱼，在出发之前，其中一人把自己那一万盎司的黄金放在银行的保险柜里，另外一个人则是把35万美金放在保险柜里。非常不幸的是，他俩在钓鱼的过程中遭遇了海难，两个人流落到南太平洋的一个小岛上，在那里生活了将近四十年。2007年终于回来了。其中一人打开保险柜，里面的一万盎司的黄金，按照2007年每盎司800多美元来进行结算，折算成800多万美元。而另外一人还是只有当初的那35万美元。
那么黄金是不是正如我们想的那样，可以在大风大浪里坚挺不倒，抵抗通胀呢？先来看看这张图吧。
从1970年以来的三十年历史来看，黄金抗通胀的特性并不是我们想象中的那么好。确实，应该说从1970年代美元脱离了金本位制度之后，黄金从1970年到1980年走出了第一波牛市，到1980年达到了第一次历史高点——850美元。但是我们可以去看一看，同期的物价水平上涨了多少，CPI指数上涨得更多。从这个方面来看，黄金并不是完全能够抵御通货膨胀的影响。
可是我们如果拿1980年开始到2010年计算它的总体涨幅的话，现在它基本处在1200美元的高位，可以说在这三十年间，它上涨了将近50％，在和同期30％的通胀相比，如果我只取后面那一段牛市，它明显是可以抗通胀的，就看您怎么取这个时间段了。
从黄金的价值来讲，1975年黄金的价格是200美元左右，到了今天大概是1150美元。相隔三十五年，黄金涨了倍。如果按每年CPI的增长速度5％与通货膨胀率5％来计算，这三十五年的物价也上涨了倍，从长期来看，黄金还是具有一定抗通货膨胀作用的。
也就是说，在对于黄金到底能不能抗通胀这个问题上，不同的人、不同的时间段会得到不同的答案。
另外，从长期来看，考虑到毕竟黄金的国际价格是与美元密切相关的，从美元中长期走软的这一趋势以及通货膨胀持续存在的角度来考虑，金价也是有持续上涨的动力和理由的。
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黄金投资，从我开始（1）
黄金坐镇中场，攻守兼备
在我们普通人的家庭理财里，是不是都必须要考虑黄金呢？首先，我们应该明确黄金在整个家庭理财的布阵当中，它处于什么样的一个位置？为此，我特意请教了一位业内专家。为了便于理解，我们把家庭资产配置比喻成一支足球队，让不同的投资产品待在最适合自己的位置去帮助我们获得更好的收益。
在这支足球队里，具备基础保障性功能的保险产品可以充当家庭财富的守门员。风险和收益相对较低的国债、存款、货币市场基金以及银行理财产品可以充当后卫。股票、股票型基金以及外汇、期货等风险和收益相对较高的投资品种可以充当积极获利的前锋。
那么黄金可以放在中场的位置，它进可攻退可守。黄金这一投资品种是相对比较特殊的，或者说是比较全的，它既有风险比较低的实物金，也有黄金一年交易利用了杠杆这种高风险的形式。所以说黄金可以放在中场，根据投资者自己的一些实际情况去选择，我们把它作为一种保值增值的基础投资品种，还是把它看做一个赚取更高收益的、激进的投资品种呢？我觉得黄金是一个比较有想象空间的投资品种。
那么我们到底要在中场配置几名队员呢？一个做理财师的朋友告诉我，投资黄金的资金配比是要根据家庭的实际情况来定夺的。对于大部分家庭而言，他建议用家庭总资产的10％到15％来配置黄金就足够了。比如说您的家庭资产有一百万，那么您在配备黄金的时候，它所占的家庭总资产的比重就不要超过15万，当然也不要低于10万，这样的一个配置是比较合适的。
如今，黄金投资是从平民百姓到富商巨贾皆可参与的市场，已经成为世界性的金融投资方式。目前我国人均黄金拥有量为克，而世界平均水平是25克，在这方面中国的黄金市场还是前景广阔的。那么如果要进行黄金投资，具体都有什么方法呢？
投资黄金从金条开始
说到黄金投资，大部分人首先想到的肯定就是金首饰。金首饰当然是我们每个家庭里都会有的传家宝，因为它还兼顾了一个首饰的作用。但是作为投资来讲，就有很多资深的黄金投资者告诉我，不要去买金首饰，买金条、金砖什么的才是投资实物黄金的最好方式。
对于黄金来说，如果投资金首饰，收回成本还是比较困难的。就拿我自己买的金戒指来说吧，当时买的时候是每克加了20块钱的手续费，我当时顺便问了一下制造商关于回购的事宜，他说回购时每克还要再加3块钱的手续费，合在一起是23块钱。我买这枚戒指每克是208块钱，这其中有23块钱是手续费，比重是非常高的。
现在市场上还有一些所谓的纪念黄金，由于添加了一些题材在里面，它可能会承担一些风险。如果一个带题材的金币被爆炒了一下，波动性就会比较大，增值的空间也会比较大。对于不是很内行的投资群体而言，需尽量规避一下金币。
在这里要给大家澄清一个概念，就是由人民银行下属的造币机构、造币公司出品的那些纪念币才可以叫币，才可以有面值，证书上还会有人民银行行长的签名。其他机构宣传的那些，严格说不能叫币，这是违法的。所以大家也可以去判断一下自己手中所持的币的合法性。千万别相信听那些广告的忽悠就去买所谓的纪念币，那样很有可能到头来买回来一堆一文不值的金属小片片儿。　。。　　。。　
黄金投资，从我开始（2）
接下来说说购买黄金金条进行投资。首先黄金重量非常标准，发售渠道很统一，回购的渠道也很方便，而且回购的费率也相对比较低。另外，金条这个产品剔除了一切可能导致产品价格波动的额外因素，您所投资的就是单纯的黄金这一贵金属，这块金条的价值就是黄金自身的价格，作为投资品种来讲，会更划算更纯粹。除此之外，对于家庭来说，黄金它不用交税，比如遗产税，所以把实物黄金作为传家宝来代代相传也是现在不少家庭投资实物黄金的主要原因。
当然，作为实物的黄金投资来讲，还要注意它的每个品种的特性，然后根据自己家庭的需求、购买目的来选择最适合自己的实物黄金进行购买。
纸黄金，交易是假赚钱是真
纸黄金，顾名思义就是黄金的纸上交易，是一种账户金。它只是一个符号，通过账面反映买卖状况，不能提取实物黄金。比如说我用人民币买了50克的黄金，就会在我的纸黄金账户上体现有50克黄金，不是说我真的去买了这50克黄金并拿在手里，只是在账户上用这么多钱买了50克虚拟的黄金。过一段时间之后，金价上涨了，我再在这个账户上把我的50克卖出去，以此来赚取差价。
纸黄金并不是对黄金实物投资，而是通过