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35岁前要上的33堂理财课-第6部分
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华伦巴菲特：勇敢买进、长期持有
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
华伦·巴菲特（Warren E。 Buffett）已经取代比尔盖茨稳坐十三年的全球首富宝座，成为世界上最有钱的人。他也是全世界有史以来靠股票赚钱最多的人。但想当初，他在1956年开始创业的时候，居然是只靠100美元起家的。
根据研究，华伦·巴菲特投资的成功秘诀仅在“简单”二字，他主张致富不需要高深的学问，有没有傲人的智商也在其次，重点是只要冷静理性，长期投资、多多研究，在值得投资的股票跌破净值之后，“勇敢买进、长期持有”，等待一段时间，便能让时间发挥神奇的复利效果，创造可观的财富。
华伦·巴菲特一再强调“价值投资法以及长期投资观念”，且当投资一家企业时，他也主张应以一个企业主的立场来评估，而不是把自己当成赚取差价的投资人。唯有这样方能看清一个企业的全貌，也才会深入了解该企业各种层面的问题，进而发现该企业的真实价值。
如何成为投资大师
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
投资理财的新手从门外汉到最后成为一个颇有心得的投资专家，其中一定要历经几番摸索、磨练、失败与挣扎，至少需要经过数十年的时间。
我认为在这一段“投资人的修炼”期间，心态、眼界的演变至少会历经四个阶段，不同的阶段有不同的历练与成长。
第一阶段、学习摸索
投资人刚刚接触理财工具时，信息大多都来自报刊媒体，甚至亲朋好友的口头传播。大多数的人都没有定见，急于找寻投资致富的方式，所以他们不惜承受高于才能常规的风险，在追高杀低中吸取失败经验。
第二阶段、反复磨练
经过第一阶段的摸索之后，投资人大概能够体会到一些赚钱的秘诀了，一旦操作成功，自信心将暴增不少。他们愈来愈相信自己的判断已经赢得考验，而不再相信其他人的建议，因为在第一阶段接受的建议，最后都会成为失败的教训。这样的做法反倒让投资人故步自封，墨守在小小的象牙塔中，当然不意外地，过些时日，失败的惨况很可能再度席卷而来。如果此时投资人未能深刻检讨，打开心胸接受建议，可能将会失望地离开股市；只有理智、冷静的朋友，方能晋级下一阶段。
第三阶段、精进成长
时间又过了几年，投资人对市场趋势与景气循环已经稍有掌握。他们对于过去幼稚的行为已经检讨改进，于是通过系统的学习，掌握了不少正确的分析方法，逐渐打造出自己的思维逻辑，他们的心态上也从自大骄傲转变为尊重市场、顺势而为。平均来说，惨输的机率减少了，平盘或小赢的机会增加了，不过尚需多多修炼，才能更上一层楼。
第四阶段、功德圆满
在这一阶段，投资者几乎都已经排除佛家所谓的“贪、嗔、痴、妄想”，能够将理论与经验充分结合，并且随时调整不合时宜的做法，判断各方讯息的正确性。真正达到“知行合一”的圆满境界，投资报酬率也相当稳定。
表：投资大师与失败投资人的投资差异
持之以恒，胜券在握
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
我觉得所谓的“投资大师”，不见得全部拥有傲人的高等学历，但好学精神却是共同的特征。他们不会自视甚高，遇到挫折必先检讨自己，但是并不会气馁放弃，应当出场停损的时候，绝对不会眷恋先前的损失；在人格部分，他们大多人生经验丰富，能够独立思考判断、个性坚强而理性。
在交易过程当中，投资大师要不是拥有坚实的投资经验以及风险控管模式，就是知道自己的极限，而不会一意孤行，缺乏纪律，长时间下来，他们自然拥有多数人羡慕的投资报酬率。
综合以上论述，我强烈建议年轻朋友们，投资理财的路上也许寂寞，等待结果的过程更是需要时间，但是你一定要找到自己的投资哲学，坚定而稳健地走下去，我相信，胜利，就在不远的将来。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
谁不想当个有钱人？富豪排行榜上面的排名总是让人既羡慕又忌妒，不过他们的成功不是没有原因的，细细研究富豪之所以是富豪，会让你发现什么秘密？富豪有哪些赚钱技巧值得你学习？
世界是不公平的，有人吃饱、有人饥荒；有人贫穷、有人富有，你知道贫富不均的情况有多可怕吗？我告诉你一个惊人的数据，根据2006年12月联合国下属的世界发展经济学研究院发布报告指称，全球大量财富集中在极少数人手中，2％最富有的成年人拥有全球50％的财富，而50％最贫穷的人口仅拥有全球1％的财富。根据联合国的形容：“如果全球不同地区的10个人共同拥有100美元，那么其中1个人拥有99美元，剩余的9个人才拥有1美元”。
要想跻身全球最富有的人群，须拥有50万美元以上的财富；目前全球达到这一标准的约有3；700万成年人，其中百万富翁为13；568；229人，财产过10亿美元的为499人；如果你的财产超过6。1万美元，在全球排行榜上就进入了前10％；如果能达到2；200美元，那么你就越过了中界线，成为榜上前50％人群中的一员。
2；200美元等于人民币15；000多元，只要你的总资产超过这个数目，那么你在全世界的总人口中，还不算最穷。
贫富差距大，M型社会形成
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
我继续引用根据美林集团与凯捷咨询顾问公司在2006年10月联合发布的《2006年全球财富报告》暨首份《亚太区财富报告》，《亚太区财富报告》的重点调查市场包括：中国、印度、印度尼西亚、日本、新加坡、韩国、中国香港和中国台湾。
根据该份报告指出：这八个市场的国内生产总值（GDP）占了整个亚太地区的89％。2005年亚太地区的富裕人士（扣除自住的房地产之外，拥有一百万美元以上资产的个人）占全球总数的27。1％，富裕人士人数为240万人，较2004年增加了7。3％。其中，中国市场的富裕人士人数与亚太地区的平均水平最接近。此外，亚太地区的富裕人士的累积财富共计7。6万亿美元，较2004年增加了8。0％。中国富裕人士的财富总额为1。59万亿美元，位居亚太地区第二位，仅次于日本。
报告还指出：亚太区富裕人士个人平均资产为 320万美元，全球富裕人士个人平均资产为 380万美元。但是经济腾飞的中国富裕人士的平均财富同时也是亚太区第二位，高达500万美元，仅次于香港。香港的富裕人士平均每人拥有资产达 530万美元，为亚太区之冠。
日本趋势大师大前研一在其最新著作中提出“M型社会”的概念，他认为社会的变动导致了中产阶级消失。如果我们不具有危机意识，趁早规划投资理财，那么就在不久后的将来，30左右的年轻人就将变得饥寒交迫、孤苦无依。
解读致富密码
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
富翁之所以是富翁，除了时代赋予的机遇之外，更重要的是他们的个性以及策略，它们才是维持财富在高档不坠的原因。我认为不管从事哪个行业，主要有三道致富的密码锁，只有设法解开，一般投资人才有机会脱贫致富。
第一、拥有劳务报酬：你看看榜上有名的大富翁，有哪个起初是靠投资股票致富的？大多都是在本业上辛勤工作，累积许多劳动所得，节约许多财富之后，才进阶到利用财务杠杆或各种避险措施，创造更多更大的财富。
例如财经杂志《福布斯》2007年中国富豪排行榜的首富们，哪一个不是专注本业之后，才累积吃这么惊人的财产呢！
第二、操作波动性收入：这是拥有劳务报酬之后的进阶级，他们可以聘请专业人士帮忙代操与管理各种金融商品。对少部分投资理财的高手来说，他们也能以小搏大，在不确定与不稳定的市场中创造极大收入。例如以前股票市场中，所谓的“大户”、“中实户”之类的主力群，以炒股、炒房地产等风险投资创造可观盈收。
第三、创造智能价值：也就是凭借智慧专利，在同行中取得领先优势，拉大同业间的竞争距离，例如许多高科技产业，就以拥有独门的技术以及专利，创造高额的资产价值。
致富特质大公开
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
有钱真好，但不是每个人拼死拼活地赚，就一定可以成为富翁、富婆的。想成为有钱人，一定要具备某种人格特质，缺乏这种条件的人是发不了财的。我认为富翁、富婆通常具有下列人格特质：
一、怀有强烈的赚钱欲望：想成为富翁，一定要有非常强烈的赚钱欲望，他们为了实现人生的梦想，充满斗志，这斗志就是激励他们赚钱的最大动机。
二、广结善缘、建立人脉：想要赚钱的人充满活力、热心、勇敢、谦虚，并且广结善缘，利用人脉赚钱。
三、不满现状、勇于突破：如果你已习惯朝九晚五的上班族生活，整天上班、下班，日复一日，任凭岁月消逝，你一定成不了富翁。一个会积极想要赚钱的人，绝不以温饱为满足，他一定想要让生活多彩多姿，天天充满赚钱的活力。
节俭理财，脱贫致富的关键
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
小老百姓之所以羡慕富翁，是因为在想象中，富翁一定总是过着挥金如土、享尽荣华富贵的奢侈生活，但是根据许多案例指出，真正的富翁绝对勤俭持家，毫不浪费。
举个最广为人知的实例：分众传媒（Focus Media）目前已经是美国纳斯达克100指数的成分股之一，江南春所领导的分众传媒，已经是中国最大的楼宇电视广告商，被誉为“商界少帅”。他所经营的户外视频联播网早已经覆盖了超过150个城市、10万个终端场所，日覆盖超过2亿的都市主流消费人群。根据媒体报导指出已经拥有亿万财富的江南春，惟一的爱好就是“泡脚”，平均来说一个月消费大概是一万块钱，这些消费多半是花在“脚”上。除了泡脚之外，江南春在生活上非常节俭，他不常买衣服，常常是相同的款式就直接买一打，他不热衷个人消费也不炫耀，只是专注在事业上的努力，非常值得我们来学习。
“由俭入奢易，由奢入俭难”，但是对真正的富豪而言，节俭却是维持富有的不二法门，任何人违背这条铁律，就算收入再高、财富再傲人，也迟早要摔出富人的国界。
另外，富豪最担心的事情莫过于“富不过三代”的诅咒应验，为了预防这样的事情发生，富豪无不积极训练后代，让他们接受理财启蒙教育。富豪们的下一代理财教育是为了富过三代、长长久久，让自己的后代不至于沦落成不求上进的富家子弟，而普通人也可以藉由理财培训而有所启迪，如果自己的孩子不是富豪的后代，那就从小培养他的理财意识，让他成为富豪的祖先吧。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
从长大成人到购屋置产、孩子教育到退休养老，每个人都要经过很多不同的人生阶段，在这漫长的周期里，一个普遍人也可能会花费几百甚至上千万，但是这么多的计划与庞大的资金，不可能一下就准备齐全，到底我该怎样透过缜密的计划逐步实现愿望，遇到紧急状况的时候，又有哪些权宜之计？
什么是理财？理财即财富管理，什么叫财富，金钱是财富，人生也是一种财富，广义的理财是人生财富的管理。很多时候，人们会把理财和投资混为一谈，其实理财是人生的规划，投资规划只是人生规划的一小部分，为什么要规划长期的投资计划呢？简单地说，当然是因为要支付家庭的各种财务支出，但是仅靠薪水收入很难达成自己的理财目标，所以我们必须靠聪明地计划性运用投资计划，来满足财务上最大的需求
不理财，压力会越来越大
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
我经常看到很多职场中人会意志消沉，觉得人生很累，为什么不能活得快乐一点，为什么总感觉有那么多的负担？我劝各位不必这么消极，正所谓：“人无远虑、必有近忧”，倘若具备足够的危机意识便不会让你的人生充满痛苦，反而能够预防紧急危难的发生，让你的人生平安顺利，不至于陷入危难而无法自拔。
我认为之所以要规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划，最重要的原因不外乎以下几点：
第一、我们老了怎么办？光指望退休金已经不现实
想要知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的就要计算“所得替代率”，它是指薪水族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1；000元，如果他去年还在职场工作，领取的月俸收入是3；000元，则退休人员的养老金替代率为（1000÷3000）×100％ 30％。
在过去已经退休的职场工作者由于当时的利率尚高，通胀仍低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他们仍旧能维持过去的生活水平。但是现今环境不同了，物价年年涨但薪资的成长幅度远远跟不上物价飚涨的速度，按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休的时候顶多只能维持30％－40％的所得替代率，你把现在的薪水缩减2/3，就知道你靠退休金养老是什么滋味了。
第二、购屋成本升高，但薪资成长维持原地不动
购买房地产的价格不断上涨，而且上涨的幅度远远超过我们收入增长的幅度。根据统计，工薪阶级如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝二十年，才能筹备完整购买房子的资金。然而大多数人不可能一下子备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了10％的自备款，加上每月支付的贷款利息，对很多职场新鲜人与上班族来说，将造成很大的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺，对多数只领一份死薪水的上班族来说，要吃饭、要坐车，还要养孩子，生活压力实在太大了。
第三、教育费用飙涨，工作机会愈来愈难找
近年来大学学费不断调涨，让很多工薪阶级的父母亲都大喊吃不消。
现在上大学，有媒体笑称：“说计划不是计划，说市场不是市场。”一言以蔽之，就是大学好上，但是没钱不行。即便辛辛苦苦攒了钱付了学费，也顺利毕业，还要接着面临更困难的问题，就是就业问题。一项对全国近百所高校所进行的“2006年中国大学生就业状况调查”指出，目前国内六成的大学生面临毕业即失业的窘境。有的是真的没有办法在毕业后六个月内找到工作，有的是找不到合适的工作。
在职场一直流传着一句顺口溜：“博士生一走廊，硕士生一礼堂，本科生一操场。”很多公司在招聘新员工的时候，往往招聘人数不多的工作岗位，光是寄来的履历资料与前来应聘面试的人就成千上百。姑且不去争论就业与失业的问题是否来自于国家经济过快发展产生的过渡期矛盾，总之根据劳动和社会保障部的统计数字显示：2006年就业人数创纪录突破1000万人，但依然还有1400万人待业。而2007年可提供的就业岗位只有大约1200万个，但新增的就业人数已经超过2400万人。从劳动力供给与需求的角度来分析，未来几�
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