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富爸爸大预言-第21部分
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〃但是，我们的银行家说他们愿意借给我们更多的钱，”我当时 还是有些不服气，#我们不会干得那么糟！
富爸爸笑了笑，语气平静地说：〃首先，我认为，不论愚人还是 炼金士都可以借到银行家的钱。只要你能即时还款，银行家并不真 正在乎你到底是什么人。其次，如果你是一个愚人，你将要付出更 高的利息。而且，越是愚笨，付出的利息就越高。因此，银行家喜 欢你们这些人。你们公司赚到了很多钱，但是，你们这些人正在把 这些钱变成垃圾。这些财务报表显示，你还算一个炼金士，你的伙 伴们却都是些愚人。这样，难道银行家还不愿借钱给你们吗？〃
“问题是，你的这些伙伴们可能想要散伙了。他们不是将公司赚 到的钱，继续投资到公司的发展中去。从财务报表的支出一栏中， 可以看到你的这些伙伴们花钱买了一辆保时捷汽车、两辆奔驰汽车、 一辆美洲虎汽车。购买这些豪华汽车，你们都是要支付高昂利息的 呀！毫无疑问，银行家会喜欢你们，你们的公司很快就要倒闭了。 你们开着这些豪华汽车，感觉一定不错，也一定能招来一些女孩子 的喜欢。不过，当我看了你们的财务报表之后，却感到你们公司已 经病人膏育，不可救药了。你们公司的财务报表告诉我，你们都只 能算愚人，而不是炼金士。你好像也将我教给你的东西忘得一干二
净！
藏諺
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闪光的东西并不一定都是金子
多年之后，当我从秘鲁安第斯山脉慢慢走下来的时候，我不禁 想起了富爸爸的教导。坐在颠簸不平的越野车上，耳边似乎又响起 富爸爸的话：〃闪光的东西并不一定都是金子。愚人常常会被表面闪 光的东西所欺骗，因此人们常常将这些东西称之为‘愚人金’。炼金 士不会这样，他们往往会从不被人注意的角落发现真正的黄金。”
退体金计划钱是“愚人金”
每天起床之后，我都会看看两家财经网上的新闻，看看每天早 晚的市场变化。在这个过程中，我发现，作为一名旁观者，看看哪 个共同基金、股票、上市公司、财经咨询机构广告做得最厉害，还 真是一件很有趣的事情。广告做得最多的，无疑就是看起来最闪光、
动人的。
很多靠薪水生活的人，不论薪水高低，往往会陷入财务危机，
原因就在于他们把很多资金都用来购买那些看起来闪光的东西了。
我们大家可能都听说过，一个家庭并不富裕的小孩子，却硬要拿出 150美元购买一双名牌运动鞋的故事。在我寻找将要投资的公寓项 目的过程中，总是能见到很多人的家里都有名牌的大屏幕电视机和 录像机。我有很多朋友居住在郊区著名的社区里，开着欧洲的名牌 汽车，将孩子送到私立学校。也就是说，看看他们的消费支出，也 都是些闪闪发光、十分诱人的东西。
闪闪发光的名牌产品本身并没有什么错，我也很喜欢一些名牌 产品，比如保时捷汽车、劳力士手表以及法拉利、阿曼尼等名牌商 品。如果没有了这些名牌，我们的生活又会怎样？
问题在于，很多人在自己所投资的资产中，几乎也全是一些听
起来响当当、看起来闪闪发光的东西。
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讓洪
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收入
当听到有人说〃我只购买蓝筹股〃时，我就明白这个人买的都 只是些看起来闪闪发光的公司股票。当听到有人说“我的经纪人是 某某公司的〃这样的话时，他们提到的这位经纪公司也非常有名， 我也就明白这个人也是购买了一些看起来闪闪发光的东西。对于那 些广告铺天盖地的共同基金公司或者股票经纪公司，我现在仍然非 常怀疑。他们的广告费用昂贵，动辄就要数百万美元，而最终为这 些广告支出买单的，显然还只能是投资者。正如前面提到的沃伦巴 非特所在的共同基金，他们从不做广告，甚至也 不鼓励人们向自己的共同基金投资。关键在于，我从来没有看到 861^811丨1131： 共同基金的广告，但是却老是听到大豕在谈论
藏諺
記
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收入
支出
资产 负值
它。也许，原因就在于，它由一位天才投资家掌握，而不属于任何 一家大投资公司。
很多职业投资者只关注那些不被人注意的项目，他们不会跟风，
不会追捧现在如日中天的微软公司。相反，他们会寻找下一个微软
讓洪
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公司，寻找那些刚刚起步、规模尚小，但是将会发展成为一家国际 巨头的公司。他们不会寻找那些拥有常春藤盟校学位和电影明星般 笑容、满头银发、声名显赫的他们寻找的是那些刚刚离开自 己那位于地下室或者车库的公司，生产将会解决人类面临的下一个 重大问题的企业家。
在玩大富翁游戏的时候，富爸爸就提醒过我，很多人还在房地 产领域寻找愚人金似的项目，想得到其中的海滨大道或者公园广场， 然而，真正的财富往往不在于此，而是在看似普通的房子或饭店里。 真正有用的不是闪闪发光的愚人金丨而是现金流。事实上丨2002年 3月份的《哈佛商业评论》发表了菲尔。奥尔班尼斯丨10一 的一篇文章，题目是《我的商业知识全部来自于大富翁游戏》。文章 引用大富翁游戏的玩家指南，认为〃偶尔为之的玩家不懂得这一点， 游戏中的28处财富并不等于就是海滨大道或者公园广场，尽管很多 人认为它们是最为珍贵的，实际上却并非如此。事实证明，在游戏 中，橙色或红色的并不引人注目的东西才是最好的财产。”
当我寻找房地产投资项目的时候，一般不会去找那些插满了彩 旗、空中悬挂氢气球、标志醒目引人、样板房豪华、现场售楼人员 提供简单财务规划的项目。我知道这些促销手段，都是为了吸引那 些寻求精神满足的潜在房主。我寻找的房地产项目，建筑本身往往 并不十分吸引人，很多还存在一些大的问题，通常位于旧社区。其 实，最好的房地产项目往往就在那里，当然也不总是。我在一些新 热门地点购买的新品牌项目，事后被证明这却是一个财务上的〃本 垒打〃。我也知道有时候，闪闪发光的东西确实是金子。这还是通过 财商教育，才能够读懂财务报表，了解交易量、市场走势、买卖双 方的需求，了解了这些才可以让闪闪发光的愚人金变成闪闪发光真 黄金。这就是财务上的炼金术。
关键在于，很多人都因为被表面闪闪发光的现象所欺骗，不论 过去是否穷富，他们现在都陷入财务危机。未来几年里，世界上无 数老人就会发现自己陷入了财务危机，因为他们的缴费确定型退休 金计划就属于〃愚人金〃丨而并非真正的金子。
顚
記
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下面，就是我已经获得专利登记和注册商标的《现金流游戏》 中的收入表和资产负债表：
当银行家或者方舟的船长看到，图中箭头所指的收入超过了上 面所指的收入，他们就会明白这只方舟载有货物（资产〕。
如果图中箭头所指的收入少于上面所指的薪水一栏的收入，银 行家或者方舟的船长就会明白，这个人的方舟上没有货物，处于空 载状态，或者上面装载的货物只是〃愚人金〃。
要想看方舟上有没有货物，或者装载的货物是否是〃愚人金〃， 银行家或者船长只需要看看资产负债表。
如果资产负债表（它是方舟装载的货物）显示，资产一栏空着， 银行家或者船长就会知道船上没有东西。穷人或者刚刚开始创业的 人，往往就属于这类情况。
僅供
試讓
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如果资产负债表显示船上装载着退休金计划、股票、债券、共 同基金、房地产，但是收入报表中却没有不断注入的现金流，银行 家或者船长就会开始怀疑，猜测船上装载的货物可能就是些〃愚人 金〃。而且，如果其中装载的资产是些名牌资产，也就可以知道它们 可能只不过是些闪闪发光的〃愚人金〃罢了。
作为美国海运学院的学生，我曾经接受过近距离观察船上货物 的训练。训练要求我们仔细辨别船上装载的是那类货物，如何装载， 放置在哪里，是否安全以及如何卸货，卸在哪里。有关货物及其货 物装载操作的课程，是我们当时非常重要的一门课程，我们曾经认 真学习了整整四年。
当时，给我们讲授货物作业的老师就是一位曾经有着丰富经验 胃的远洋货船船长。他的课讲得非常生动风趣，因为他不是单单讲枯
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燥的技术问题，而是穿插了很多感人的故事。他讲给我们听的故事 之一，就是在遇到的一场海上风暴中，左舷的第二个货舱〔是从船 首数的第二个货舱，一般也是船上的大货舱）的货物发生了松动。
他回忆说：〃突然，伴随着巨大的震裂声，整个货船向右舷倾斜。货 船也随之偏离了航线，舵手不得不死命地将货船方向舵向左打去，
巨大的海浪又一下子从左舷打过来。正当舵手想调整以让船头正对 着海浪的时候，更大的震裂声又传来了，那是第四个货舱〔位于船 桥前方，是船上最大的货舱）货物松动传来的声音。这样，不仅没 能校正船的姿态，相反，第四个货舱中松动货物的重量也一齐压向 右舷，货船向右侧倾斜得更为严重。这个时候，巨大的海浪直接扑 向了左舷……”
当这位老师在回忆的时候丨我们班上其他同学正与他站在甲板胃
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金〃 ？在〃富爸爸〃系列图书~《富爸爸富孩子，聪明孩子》
中，导言就题为〃银行家为什么不看学校成绩单〃。银行家不看你的 学校成绩单，或者你的平均分数，或者你就读的学校，原因就在于 你的学术或专业上的成功，与你财务上的成功没有必然联系。观察 曾经辉煌一时的安然公司的员工你就会发现，拥有博士学位、^13八 学位以及注册会计师（匚户八）头衔的员工，与那些连高中都没有毕 业的员工，实际上最终都同样落水，陷入困境。不幸的是，在未来 几年之后，无数受过良好教育的人们，也将在生活上最终落水，企 盼搭救^
如果你是自己方舟的船长，那么，你首先要控制的就是你自己， 还有你自己的财务报表以及自己的货物，如何码放固定，什么人来 保护。可以说，资产负债表就你自己船上的货物。面对大的金融风 暴，一般说来，人们将会发现保时捷跑车、劳力士表、豪宅、共同 基金、股票、房地产等等，价值都会发生突变，一下子从左舷（资 产）倒向了右舷（负债〕。当这一切来临的时候（而且即将来临）， 人们才会发现，它们的价值到底要比资本净值少多少。这些给我们 带来的启示是，如果你喜欢那些〃愚人金〃，你就不应该去做一位船 长。如果你想成为一位船长，你就必须控制自己内心那些迷恋〃愚 人金〃胜过金子的念头。做自己的船长，控制自己就意味着要控制 自己的收入报表和资产负债报表。务请记住，不论是否装载其他货 物，资产负债表都是你自己方舟上的货物。
你的退体金计划中是否堆满了资产或者负溃
富爸爸常常对儿子迈克和我说：〃如果想富有，你必须首先懂得 资产与负债的不同。”他之所以花费许多时间对我们进行财商教育，
原因就在于，如果没有接受系统的财商教育，我们可能就不会清楚 资产与负债的区别。打造富人方舟的基础之一，就是要弄懂资产与 负债的不同。 —一
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一本有关会计学的书
2002年1月，我应邀在亚利桑那州的凤凰城向部分商界名流发 表演讲。演讲结束后，一位联邦储备银行的高级副总裁问我：〃我听 说你的《富爸爸，穷爸爸》发行已超过了 1 100万册，被翻译成35 种语言丨风靡世界，是这样吗？〃
我点了点头，回答说：〃是的，而且发行量还在不断上升。多年 以来，《富爸爸，穷爸爸》一直高居《纽约时报》、《华尔街日报》等 报刊的畅销书排行榜。你读过这本书吗？〃
〃没有，”他笑着回答，“请你告诉我那本书的内容。”
“那是一本有关会计学的书。”我也微笑着说道。
〃什么？〃他显然吃惊不小，“一本有关会计学的书怎么可以成为 风靡全球的畅销书？真是不可思议，我拥有会计学学位，会计学从 来不会成为畅销书主题。”
我用了几分钟时间，向他讲述了富爸爸和穷爸爸的故事，解释 了穷爸爸怎样成为文化知识的倡导者，而富爸爸怎样成为财务知识 的倡导者。接着我问这位银行家：“在你的客户中，到底有多少人对 财务知识一窍不通？〃
银行家连连摇头，他笑着说：〃我的一些客户拥有良好的财务知 识，对此很多富有的客户甚至可以称得上非常精通。不过，我的大 多数客户并不知道财务报表是什么，更不要说什么会计学了。很多 人赚了不少钱，但是却不知道如何处理自己的钱。对我而言这是件 好事情，因为他们很多人将钱存进了银行。是的，你说得很对，我 遇到的很多人对财务知识了解甚少。”
读过《富爸爸，穷爸爸》的朋友，可能知道：对于富爸爸来说， 会计学基础知识是多么的重要，收入报表和资产负债表又是多么的 重要。富爸爸常说：〃如果没有收入报表和资产负债表，你就很难说 清楚资产与负债的不同。”在《富爸爸，穷爸爸》中，曾经招来愤怒 抨击的一段话就是，〃我认为自己的房子并不是资产，相反，在多数
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情况下，自己的房子是负债〃。有些人读到这个观点时就非常恼怒， 放下书不愿意再读下去了。其实，富爸爸从来没有说过不让大家买 自己的房子，事实上，他还鼓励大家拥有自己的房子。他的主要观 点是，我们需要澄清资产与负债的不同。富爸爸认为，很多人在财 务上穷于应付，仅仅因为他们购买了债务，而他们自己却以为是资 产。
〃那么，一本有关会计学的书怎么能够如此畅销呢？〃银行家问
我。
我笑了笑，慢慢回答道：〃嗯，它不仅是一本有关会计学的书， 而且是一本关于个人责任的书。”
“个人责任？〃银行家更是一脸茫然，〃为什么它还是一本关于个 人责任的书呢？
〃首先，懂得会计学可以让你控制和掌握自己的财务和未来。我 可以自行处理个人事务，无需别人帮助我自己投资。其次，个人责 任意味着我们不容许别人欺瞒自己。”
〃欺瞒你自己？银行家追问道，你说的欺瞒是什么意思？
〃哈，看看这次安然公司事件。”我盯着他的眼睛说道。
〃噢！〃银行家一脸释然，〃我总算明白了。〃
分清“愚人金”与真正的金子
美国最富有的投资家沃伦^巴菲特认为，掌握会计学是在投资中 自我保护的一种手段。他说：〃当管理者想把企业的现实状况告诉你 的时候，可以在会计学的规则下进行。不幸的是，至少在某些行业，
当管理者想敷衍塞责时，也可以在会计学的规则下完成。如果不能 辨别清楚这种区别，那你就不应该涉足投资行业。”
安然公司丑闻披露以后，就引出了一个问题：〃形式主义的会计 学到底是什么样子？〃当安然公司经营出现危机时，那就是他们运用 的会计方法之一的结果。如果富爸爸健在，他或许会说：〃形式主义 的会计学就是在一份会计报告中的开头写道7 人前……’ 7在一个理 —一
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想的�
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