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富爸爸大预言-第29部分
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我们还需要明白，在河流上航行与海洋上航行的规则也有区别。
讓洪
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需要学习全世界船只都必须遵守的像海上浮标之类的航标知识。此 外，我们还需要了解不同国家地区的港口的不同法律，比如，我们 必须懂得船只进驻纽约与进驻香港的区别。
对我们来说，内容更加庞杂、要求最为严格的规则之一，就是 《航线规则》，它们是在全球航线航行的船只都必须遵守的国际规则。 在美国海岸警卫队安排的许可证考试中，这则规则要求我们逐字逐 句记住、默写。这些规则让人感到眼花缭乱，主要是因为伴随远洋 航行技术的改进，它们自身也在不断变化。比如，第16条规则就是 雷达技术进入航海领域之后，新做出的一些调整。这条规则要求， 船只如果不是通过视觉而发现了另外一条船只，就必须马上关闭发 动机。也就是说，如果不是用眼睛，而是用雷达发现了别的船只， 而且存在相撞的危险，那就必须按照规则停机。好多次在海上，我 们船的雷达发现了前方的小型渔船，可是由于浓雾，我们肉眼难以 看见。依照规则的要求，我们立即关闭了发动机，然后，小心引导 船只避免了相撞的危险。现在，所有的船只都要求必须遵守那个规 则。
另外一些规则的制定，主要是因为帆船和机动船技术的变化。 在远洋航行中，机动船必须主动给帆船让路，除非是在受限制的航 道或者港口。另外，不论帆船还是机动船，机动性能好的船只必须 主动为机动性能差或者大型的船只让道。这些规则要求船员熟记， 因为他们常常没有足够时间向船上律师请教。船长必须懂得，在不 同的情况下，规则要求也会有所不同。
交战規则
作为空军飞行员，我们也被训练要特别注意规则。当我们从一 个国家飞向另外一个国家领空的时候，常常要事先摸清距离、海拔 高度、相对高度、不同机场的规则以及其他很多规则。在作战区， 我们也要学习交战规则。即便在敌人的炮火之下，我们也被要求在 开火返航之前按照规则行事。
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富爸爸的規期
富爸爸也非常重视规则，他也要求儿子迈克和我懂得，不同的 人在不同情况下，都要遵循不同的规则。
当他给迈克和我划出现金流象限的图表时，他所说的各个象限 的不同，其实很大程度上就是各个象限规则的不同。比如：
1943 年，《现代纳税法条》？11^7716711 〕获得通 过。这项法案可以让政府在员工领到薪水之前丨提前得到税金。人 们常说〃首先纳税〃丨其实从技术层面来讲丨这句话对处于5：象限的 雇员来说并没有实际意义，因为政府总是首先得到税金。我的税务 顾问黛安娜‘肯尼迪女士说：〃如果你处于2象限，那很抱歉，我根 本帮不了你什么忙！〃也就是说，会计师很难帮助2象限的人尽量少 纳税。
1986年之前丨居于3象限的人享受着很多8象限人的纳税优胃
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惠。不过，伴随1986年税收改革法案的通过，得到政府认可的专业 人士比如医生、律师、工程师、会计师、建筑师丨还有一些特殊雇 员，将无法享受13象限和I象限继续拥有的纳税优惠。这项税制改 革引起了房地产、股市的灾难，也宣告了很多储蓄和贷款的终结。 银行、大公司以及拥有很多智囊的商人和投资家成了这场改革的最 大赢家，其他很多人则失去了纳税优惠。
1933年，美国证券交易委员会主席约瑟夫。肯尼迪（约 翰肯尼迪总统之父〕支持通过了一项法律丨主要内容就是阻止穷人 和中产阶层涉足富人参与有价证券投资。结果，如果你不是百万富 翁，个人年收入不足20万美元丨或者夫妇年收入不足30万美元的 这些占美国人口 5义的人就不能投资一些世界上最好的投资项目。
当你观察《现金流游戏》的时候，就可以发现两种不同的轨道：
《现金流游戏》就反映了 1933年美国证券交易委员会通过的规 则。其中较小的封闭轨道就是〃老鼠赛跑〃轨道，穷人和中产阶层 都挤在那里投资。外围较大的轨道就是所谓的快车道，富人主要在
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那里投资。关键在于，在不同轨道上不仅游戏不同，规则也不同。 富爸爸向儿子迈克和我强调，游戏与规则也是有区别的。
不同象闲的瑰則
我希望自己从5：象限得到的收入尽可能少一些，我没有也从来 不想得到3象限内诸如医生、律师、会计师之类专业人士的收入。 现在，我的收入90。七来自于8象限和I象限。为什么呢？因为8象 限和I象限的规则更有利于致富。
如果你还不是自己方舟的船长，也许就需要特别注意不同象限 的不同规则。当然，这并不是说要你返回学校，重新学习以成为一 位会计师或者律师，而是要你成为能够控制自己能干的财务顾问， 这个问题将在下一章讨论。应该关注不同象限的不同规则，因为作 为自己方舟的船长，你需要明白它们的不同。
在大学中，我们学过的一门十分重要的课程就是劳工法，因为 作为船长，我们必须与工会、工会员工、工会章程打交道。如果作 为船长，我们也不注意这些规则，我们就不可能成为一位处事果敢、 高效的领导者。
另一方面，富爸爸还让儿子迈克和我注意2象限的规则。一旦 我们掌握了支配2象限雇员的规则，迈克和我就明白了我们应该成 为哪个象限的一员。
作为自己方舟的船长，了解各个象限的不同十分必要，下面就 是其中的一些不同：
储蓄与借贷
正如前面所讲，很多人认为，储蓄是明智之举。不过，如果你
看看各个象限的不同纳税法律，你就会明白在5：象限储蓄实际上是 一个输家的策略。对于2象限的雇员来说，每储蓄1美元，实际就 要求该雇员赚到近2美元，因为他们需要缴纳近507。的工资所得税。 如果再比较一下储蓄利息与由于通货膨胀而导致的货币贬值，可以 说，储蓄或许称得上是一个好习惯，但从财务角度来看这却实在不
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是什么聪明的做法。
在I象限，我宁愿借贷也不愿储蓄。事实上丨我在房地产投资 中所借款越多丨投入自己的资金越少丨投资回报率（只00也就相 对越高。也就是说，如果投资项目本身不错，我的借款越多丨我自 己的钱工作得越“辛苦〃，我的投资回报率就越高。可以用一个极度 简化的例子来说，如果我买下了一座价值10万美元的房子丨首付 20 ^ ^也就是2万美元#以8^/6的利息贷款8万美元丨每月扣除各种 费用后的净收入是200美元，这样，我的投资回报率就大约是12。4。
如果基本情况不变，我的首付款降为1万美元丨也就是1096， 以89^的利息贷款9万美元丨也就是90 ^每月扣除各种费用后的 净收入降为130美元，不过，我当初1万美元的投资回报率就大约 是15^。与前面那种情况相比丨高出的396投资回报率甚至要比今 天银行付给储户的利息还要多一些。
如果所有情况相同，我还能够找到一个相似的投资，那我倒是 乐意同时投资这两个项目，减少首付款，通过借贷更多钱以赚取更 多的钱。如果这两个项目赶上了资本增值，那么，我的投资回报率 甚至还会更高一些。
当然，这仅仅是极度简化的例子。不过，我们想借此指出，如 果投资项目本身很好，那么，借款越多，我的投资回报率就越高。 因此，尽管很多人都认为拥有储蓄、没有债务是聪明的财务战略， 我个人却更愿意借款，而不愿意储蓄。这种区别就是由于所处象限 和规则的不同，所接受财商教育的不同，也是由于经验的不同。
让我们继续分析一下前面这个例子，如果考虑到房地产折旧因 素，那么投资回报率甚至还要高一些。自然，问题的关键还是决定 于你所处的象限。如果你是属于3象限的医生、律师，或者是属于 2象限的雇员，那么，下面这个例子可能并不适合于你。
很多时候，仅仅因为租赁收入一项，我和金就可以得到自己现 金投资1596的回报。因为规则不同的关系丨我们还可以从房产折旧 中获得3096或者更多的收入，这种收入也就是所谓的虚拟现金流。 因此，表面看来我们的投资回报率是15。4 ；实际上也许就是45少。。
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例如，在一项首付款为1万美元的租赁房产投资中，净租赁收入是 1500美元，从房产折旧中获得的税收减免是3 000美元，那么，这 项首付款1万美元的投资丨每年得到的现金流就是4 500美元。如果 你建立了自己的公司丨将自己的这些房产划归到其名下，更准确地 说，只要你利用规则去做#你的4 500美元收入实际上就等于是免 税的。设想一下，如果当初这1万美元存进了银行，你所获得的收 益又是多少？如果将这些钱存进街头的银行，每年将会得到200美 元的利息，还要从中扣除100美元的税，这样，我所获得的净收入 就是100美元，而不是前面的4 500美元。因此，我不想储蓄，而更 乐意借款。
多年以前，富爸爸教导我说，通过成立一家公司投资房地产项 目，可以给投资者带来四种收入，它们是：
1。租赁收入
2^折旧费
3^增值费
4^税收优惠
因此，他与儿子迈克和我常常花好几个小时，一起玩大富翁游 戏，绝不仅仅是为了赚钱。其中的重要原因之一，就是教导儿子迈
克和我认识0象限和I象限的规则。上面的例子中丨就包含着富爸 爸所说的四种收入，另一方面，由于通货膨胀丨存进银行的1万美 元得到100美元的收入，这实际上可以说已经有些贬值了。如果投 资项目适当，由于租金上涨丨4 500美元的收入还很有可能上升丨此 外的资本升值不仅包括你首付款1万美元丨还包括你从银行借贷的9 万美元。
也就是说，如果房产升值丨银行按照事先约定也只能得到9万 美元贷款8。石的固定利息，而你却可以得到其余的所有好处。假如说 房产升值，比如从10万美元升值到20万美元#那么，我还可以返 回银行丨另外借出7。5万美元或更多免税款项。或者，我可以通过
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交易所出售这个房产丨将得到的10万美元收益全部投资别的项目， 无需马上缴纳资本所得税。也就是说，你所接受的财商教育越多， 对各个象限的规则了解得越多，你所赚到的钱就会越多。
上述简单的例子只是粗浅地说明，如果你掌握了 8象限和I象 限的规则，就有可能做到更多。也就是说，如果你熟悉自己业务丨 又有能干的顾问，那么你的实际收益甚至还要更多。我不打算在此 过多讨论一些技术性问题，这些内容超出了本书的范围。如果你对 上述例子有些疑问，也可以与会计师或者专门进行房地产投资的代 理商讨论，他们也许能给你提供一些I象限的更为详尽的不同规则。
忠告：在〃富爸爸〃系列图书中，我们一直建议大家应该首先 有几年的房地产投资经验。如果过去毫无投资经验，那么，我还是 奉劝大家不要为了提前致富而借用银行家的钱。对于一个没有经验 的船长来说，债务杠杆实在是非常危险。正如沃伦，巴菲特所说： 〃无知与借款联姻，就有好戏可看了！
做企业所有人丨而不是企业雇员
作为自己方舟的船长，你就需要懂得企业所有人与雇员之间的 不同。当你比较雇员的财务报表与企业所有人的财务报表时，就会 发现这种区别非常明显（见第251页
我想大家很多人可能都看过这份图表，也理解它的重要性，它 清楚地说明了不同象限规则的不同。作为雇员，你的所有支出都是 纳税以后的支出。如果是企业所有人，从一定程度上讲，你的支出 就有可能是纳税以前支出。这也是由于规则的不同，而且还有很多 其他的不同规则。作为自己方舟的船长，你可能想最大限度地控制 运用不同象限的规则。一只方舟包括所有四种不同的象限，因而你 需要懂得所有象限的各种规则。
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我希望自己从2象限得到的收入尽可能少一些，就是因为我对 于这个象限的规则的控制最少。在5：象限，政府控制着规则。即便
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雇员
企业所有人
收入 收入
支出 支出
纳税
纳税
在员工的所谓免税退休金计划上，政府仍然在制定着规则。
在美国，政府允许雇员将一定数量的钱存进自己的缴费确定型 退休金计划上，但是等到他们退休后提取这些钱的时候，在多数情 况下却需要缴纳2象限最高的税金。也就是说，即便现在雇员开始 投资，在很多情况下丨《雇员退休收入保障法案》也迫使他们按照& 象限的规则投资，而不是I象限的规则投资。我个人不大喜欢2象 限的规则，因为那些规则限制了我的投资数量丨而且常常让我储蓄、 投资共同基金、股票，这些都是属于中产阶层的投资途径。仅仅投 资这些项目的人，往往只拥有小的方舟。如果你想拥有大的方舟， 就需要投资那些富人的投资项目。为了做到这一点，你首先需要控 制规则。
让我们再分析一下本章前面曾经提到的这张图表：
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在I象限，大家可以看到1933年这个时间，正是在那一年通过 的法案要求所有提供和出售有价证券的人都必须注册，必须达到一 定要求。结果，在有价证券投资中，富人与其他人就被区别开来。
富爸爸对我说过：“《雇员退休收人保障法案》存在的问题之一， 就是将进行有价证券的投资者局限在中产阶层范围内，而大家都知 道，有价证券投资往往风险最大，收益最低。”之所以说风险最大， 是因为投资者几乎难以控制整个市场的涨跌变化；之所以说收益最 低，是因为很多共同基金都被分散了。关于这一点，他认为：〃当你 使自己的共同基金多样化的时候，你实际上是在多样化一些早已多 样化的东西。使自己的共同基金多样化，就正如向高纯度汽油中掺 水，然后又掺进橘子汁一样，使之成为不伦不类的东西。为什么还 要建议一个人，将早已多样化的东西再次多样化呢？为什么不告诉 他们，好好把自己的资金存进银行呢？它们最后的净收益大致相当， 而且储蓄还可能减少很多风险。”作为旁观者，富爸爸还认为：〃多 胃样化让股市一直在不切实际的价值上摇摆丨因为共同基金是多样化
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的基金，因而就买来了很多种股票，而不仅仅只是一种好股票。这 样，就让许多没有多少价值的公司，获得了高出实际的价值。”也就 是说，共同基金拉高了普通公司的股票价格，引起了股市泡沫，而 这种泡沫最终还要破裂。
如果你仔细分析I象限，也许会发现这个象限的投资项目绝不 仅仅限于有价证券。在投资领域，三类主要资产包括企业、房地产 和有价证券。自然，在I象限，你可以通过投资退休金计划投资有 价证券丨也可以投资中产阶层投资的有价证券。如果要投资其他资 产，比如企业或者房地产，你也可以运用富人的规则，获得富人拥 有的优惠。对我而言，这些具有更大的意义。
运用富人的現姻
当有人发现，他们的缴费确定型退休金计划并不能给自己生活 保障时，就来问我他们应该怎么办？我就对他们说出了富爸爸也可 能说出的话：〃马上停止运用中产阶层的规则，开始运用富人的规 则。”接着，我向他们提出了下面的建议，并且提醒说这些也不过
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